Хипотека од 15 година у односу на 30 година - Поређење, предности и недостаци

Плаћање хипотекарног кредита на 30 година је типично, а у ствари многи купци кућа претпостављају морати прихватите рок трајања хипотеке на 30 година. Међутим, ова стандардна дужина хипотеке није исписана каменом, па своју хипотеку можете одлучити да отплатите што пре, са 15 година зајма.

Предности 15-годишње хипотеке

Постоји неколико предности петнаестогодишњег мандата:

1. Исплати се хипотека брже. Једна од највећих предности 15-годишњег хипотекарног кредита је могућност брзог отплате зајма. Ова је опција савршена ако планирате да оставите хипотеку и не желите да плаћате хипотеку током дужег временског периода. Исплате хипотеке представљају велике трошкове, али ако се исплата не приказује, можете се усредсредити на друге ствари као што су припрема за пензију, радни сати и уживање у слободи да немате хипотеку..
2. Уштедите новац на каматама. Ако сте икада узели зајам, упознати сте са каматама и како се брзо може додати. Чимбеници попут вашег кредитног резултата и предујма могу утицати на каматну стопу на хипотеку. Међутим, што је краћи ваш рок финансирања, мање ћете платити камате; према томе, избор 15-годишње хипотеке на хипотеку на 30 година дугорочно вам штеди тону новца. На пример, ако финансирате некретнину за 200.000 УСД уз 4% камате током 15 година, платићете 66.288 УСД камате. Међутим, ако 30 година финансирате кућу у истом износу са истом каматном стопом, платићете огромних 143 739 долара.
3. Изградите капитал брже. Праведност је разлика између вредности ваше куће и онога што дугујете зајмодавцу за ваш дом. Домаћи капитал се повећава како се вриједност имовине повећава, а стање хипотеке смањује. Нажалост, капитал се полако развија хипотеком од 30 година јер је потребно више времена да се отплати главни део. Међутим, с обзиром да на 15-годишњу хипотеку плаћате мање камате, можете брже развијати капитал.

Пре него што донесете коначну одлуку о подношењу захтева за хипотеку са смањеним роком, важно је имати на уму да краћи услови хипотеке нису прикладни за сваког купца. Већа месечна уплата је главни недостатак и можда вам није изведива ако имате мали лични буџет. Осим тога, након што потпишете хипотекарне папире и пристанете на рок од 15 година хипотеке, дужни сте извршити ове веће исплате током трајања зајма..

Предности 30-годишње хипотеке

Чак и ако препознате предности скраћеног рока зајма, то не шкоди истраживању предности традиционалне хипотеке на 30 година. Дуже хипотеке укључују додатно занимање, али могу имати добар финансијски смисао за многе купце.

1. Ниже месечно плаћање. Могућност извршавања ниских, приступачних месечних плаћања може надмашити предности 15-годишње хипотеке. Финансијске ситуације могу се одмах променити - једног дана зарађујете велике своте, а сутрадан у канцеларији за незапослене. Излазак са традиционалним хипотекарним роком и спуштање плаћања може пружити меру сигурности и мира. Дужи рок ублажава већи месечни хипотекарни дуг, омогућавајући вам боље управљање финансијским неспоразумима.
2. Додатни новац за повећање уштеде. Придржавање 30-годишње хипотеке и држање готовине у џепу пружа вам могућност да повећате своју личну уштеду. Дуг са кредитне картице можете отплатити додатним новцем или направити кућна побољшања да бисте повећали вредност своје имовине. Након што постигнете ове циљеве, увек можете добровољно додати додатни новац у своја хипотекарна плаћања. Овај једноставан потез помаже да што брже исплатите свој салдо - али за разлику од 15-годишњег рока за хипотеку, у сваком тренутку можете престати са вишим плаћањима.

Месечна разлика у плаћању

Ако кућни зајам отплаћујете уз рок хипотеке од 15 година, разумно је очекивати повећање месечне исплате кредита за стан, за разлику од 30-годишњег рока. Међутим, отплаћивање хипотеке у пола времена се догађа не удвостручите отплату хипотеке.

На пример, ако бисте узели хипотекарни кредит од 200.000 УСД на 30 година и платили 4% камате, месечна уплата (пре опорезивања и трошкова осигурања) износи 954,83 УСД. Узмите исти тачан кредит и смањите рок хипотеке на 15 година, а плаћање скочи на 1,479.38 УСД - разлика од само 524,55 УСД месечно.

Одређивање најбољег за вас

Одлучивање између хипотеке од 15 година и хипотеке од 30 година главна је одлука која ће имати дуготрајне ефекте на ваше личне финансије. Пре него што се договорите за термин, размислите о тренутној финансијској ситуацији и својим дугорочним финансијским циљевима. На пример, ако планирате да се повучете у наредних 15 година и желите да уклоните хипотеку пре одласка у пензију, пажљиво прегледајте своје финансије да бисте видели може ли ваш приход подржати веће исплате. Узмите у обзир и остале дугове и рачуне за домаћинство.

Ако купујете свој први дом, размислите о висини расположивог дохотка и личне уштеде коју имате. Хипотека од 15 година може вам одузети значајан део вашег прихода, а ако немате много додатног дохотка или значајан штедни рачун, вероватно је у вашем најбољем интересу да прескочите краћи рок и придржавате се 30 година хипотека.

Такође, камата плаћена за хипотекарни кредит је одбитна за порез. Будући да хипотеке на 30 година укључују веће камате, ова врста хипотеке може бити погоднија за људе којима су потребна додатна отписа. На пример, дугорочни хипотеке могу имати сви високи запослени, самозапослени људи и независни уговорници. Чак и ако сте запослени са скромним примањима, и даље можете да искористите 30-годишњу хипотеку за смањење пореске обавезе.

Завршна реч

Хипотекарни зајмодавци, породица и добронамерни пријатељи могу понудити савет о најбољем термину хипотеке. Међутим, они не могу донети одлуку уместо вас. Одговорни сте за месечну уплату, и зато је важно да одаберете термин који можете да решите. Пажљиво прегледајте предности и недостатке хипотеке од 15 година и хипотеке од 30 година, а ако сумњате у своју способност да пратите веће исплате, одаберите дужи рок.

Да ли поседујете дом? Који вам хипотекарни кредит најбоље одговара?