Топ 5 савета за личне финансије за скорашње дипломиране студенте

Али понекад, проналазак посла са пуним радним временом може бити теже него што сте мислили да ће бити - и можда ћете се наћи још на том хонорарном послу, иако имате диплому. Па чак и ако ти урадити ако запослите посао са пуним радним временом, плаћа после дипломе можда неће бити толико висока колико сте мислили да ће бити.

Живот након факултета можда није финансијски рај какав сте очекивали. У ствари, можда желите да вам неко каже колико ће то бити компликовано. Док се не можеш вратити у време, ти моћи дајте све од себе да се припремите за будућност доводећи ред у ред, без обзира колико или мало зарађујете. Ево неколико савета који вам могу помоћи да постигнете прави пут.

1. Одредите свој буџет

Једна од најбољих ствари које можете учинити када сте тек завршили школу је уживо испод ваших могућности. Сада када зарађујете више од 7,50 УСД на сат, можда ћете бити у искушењу да почнете да прскате по маштовитим стварима, као што су дизајнерске траперице од 250 УСД или онај прекривач од 300 УСД који сте видели у компанији Црате & Баррел. Иако се повремено мазите како бисте избегли штедљив умор је потпуно у реду, ипак желите да дате себи неке границе. Најбољи начин за то је креирање буџета за постдипломске студије.

Када правите лични буџет, збројите своје приходе и расходе, а затим упоредите ова два. Постоје различити начини прорачуна, и може потрајати покушај и грешка пре него што пронађете онај који стварно кликне код вас.

Буџет за праксу

Велики део савета о буџету подразумева две ствари: да имате приход и да знате који су ваши трошкови. Ако још нисте нашли посао, не знате шта ћете зарадити. Ако се још нисте одселили из родитељске куће, можда нећете имати јасан осећај својих трошкова.

Ниси ваљда скроз када је у питању доношење буџета. Сада је време да најбоље погодите колики може бити ваш буџет након завршетка факултета. Урадите неко истраживање да бисте себи поставили основну цифру за неке уобичајене трошкове и просечни улазни ниво прихода у вашој области.

Закуп. Сазнајте колики је просечни најам у области у којој планирате да живите. Можете да прегледате тренутне листе станова на Зиллов или Цраигслисту да видите за шта се студији или једнособне собе траже, или погледајте просечне цифре закупа за то подручје сајта као што су Рент Јунгле. Иако вам је можда уморно живети с другима, у овом тренутку не искључујте живот са цимерима. Погледајте колико кошта дељење стана или куће.
Комуналије. Добијте представу о томе шта можете очекивати да платите комуналије када коначно пронађете место. Питајте бивше разреднике који живе у околини шта плаћају. Такође можете свратити до лизинг канцеларија суседских стамбених комплекса и питати које комуналије су укључене у најам, а које нису..
Храна. УСДА нуди практичне извештаје који вам говоре о просечној количини коју људи потроше на намирнице недељно или месечно на основу старости и пола. Ваше прехрамбене навике могу се разликовати од осталих, али помоћу извештаја можете проценити на шта ћете месечно трошити на храну.
Превоз. Погледајте месечне трошкове транзитне пропуснице у граду у који планирате да се преселите. Ако поседујете аутомобил, вероватно већ знате колико кошта поседовање и коришћење сваког месеца. Имајте на уму да прелазак у нову државу или град може значити промену трошкова осигурања и гаса. Ако добијате своју полису осигурања аутомобила након што сте годинама били код маме и тате, очекујте повећање стопе.
Студентски кредити. Без обзира да ли ћете чекати пуних шест додељених месеци после дипломирања да бисте почели да отплаћујете зајмове, вероватно већ знате месечни доспели износ. Ако вам се чини високим, а имате савезне кредите, размислите о упису у други план плаћања, као што је план плаћања као што зарађујете или план отплате на основу дохотка. Обе опције смањују месечну уплату на основу вашег прихода, али продужују рок отплате.
Здравствено осигурање. Ево добрих вијести о здравственом осигурању: Можете остати на плану својих родитеља до 26. године, захваљујући Закону о повољној њези. То значи да то можда није трошак због којег сте још увек бринули. Ако морате да размишљате о здравственом осигурању, можете да прегледате планове на тржишту ХеалтхЦаре.гов да бисте сазнали шта требате да плаћате сваког месеца.
Штедња. Тешко је размишљати о уштедама када још немате приходе, али желите да оставите мало простора у свом буџету за хитни фонд и пензиону штедњу. Овде за сада користите број резервираног места, попут 10% очекиваног прихода, и прилагодите га по потреби када почнете да радите.
Одјећа, забава и живот уопште. Ова последња категорија може бити најтежа за буџет, јер може највише осцилирати. На пример, можда ћете требати да проведете више од једног месеца на скупој зимској кабаници или новом оделу. Погледајте како трошите на колеџу да бисте сваког месеца пристојно схватили своје насумичне трошкове. Ако је потребно, ово је категорија коју прво сечете да бисте саставили крај.

Нагађање очекиваног прихода не би требало бити толико тешко. Биро за статистику рада има детаље као што су средња и просечна плата за готово било које занимање у САД. Када гледате податке о примањима, увек погодите са слабе стране. Ако сте свежи изван факултета и нисте радили на свом пољу раније, можете очекивати да ћете бити на дну гомиле што се тиче зараде.

Радни буџет

Када будете имали посао и своје место, можете саставити много конкретнији буџет. Замените процењене износе које сте користили у свом практичном буџету стварним приходима, плаћањем закупнине и другим трошковима. Сада можете видети како ваш приход расте према вашим трошковима, колико можете себи да приуштите да издвојите за уштеде и да ли треба да смањите ствари или не.

Можда сте имали среће и ваш приход је много већи од ваших трошкова. Одуприте се нагону да надувавате своје "забавне" или друге, небитне категорије, као што су ручак, забава и одећа, и уместо тога преусмерите већину (ако не и све) свог додатног прихода на штедњу или отплату дуга.

Ваш радни буџет није постављен у камен. Помаже вам да га поново прегледате на сваких неколико месеци и извршите прилагођавања по потреби јер се ваши трошкови или приходи мењају.

Навикавање да живите на буџету и трошите мање него што зарађујете ван школе, ствара добре финансијске навике за будућност. Како се приходи повећавају, наставите се фокусирати на штедњу или отплату зајмова, уместо да повећавате потрошњу у другим областима.

Научити да креирате и придржавате се буџета само је први корак који треба предузети према финансијској одговорности након факултета. Такође желите да почнете са планирањем будућности када је реч о штедњи и исплати дуга. Будите сигурни да вам одабрани избори дугорочно не чине финанцијску штету.

2. Контролишите свој кредит

Ако сте попут већине модерних матураната, напустили сте школу с прилично великим дуговањем студентског зајма. Према Институту за приступ и успех факултетима, просечни дипломци на факултету у 2013. дуговали су 28.400 долара савезних и приватних зајмова. На своје име ћете можда имати и кредитну картицу или две.

Прилично је лако пустити та два извора спирале да се избаце из контроле у вашим раним пост-школским годинама, посебно ако кредитну картицу добијете одмах након дипломе или са првим послом и не отплаћујете салдо сваки месец. Ако имате комбинацију студентских зајмова и дуга на кредитним картицама, има смисла да се прво фокусирате на отплату кредитних картица. Просечна каматна стопа на кредитну картицу је много већа од стопе коју плаћате за студентске кредите. Каматна стопа ваше кредитне картице могла би бити већа од 20% и не можете је одбити од прихода на основу пореске пријаве.

Одлуке које се доносите о позајмљивању, трошењу и плаћању рачуна кад имате 22 године још увијек могу вас прогањати кад имате 32 или чак 42 године. резултат плаћате на време и добро размислите пре отварања нових рачуна.

Увек плаћајте на време. Касне исплате, било да се тичу студентског зајма или кредитних картица, коштају вас у смислу вашег кредитног резултата и могу финансијски ублажити. Резултат вам пада када редовно плаћате касно. Пропуштени рокови такође подразумевају накнадну надокнаду у висини до 25 УСД први пут када касните, или до 35 УСД ако поново платите касно у року од шест месеци, плус скок каматне стопе.
Не користите картицу ако је не можете платити. Уобичајено је да факултети позајмљују своје будуће приходе наплаћујући ствари. Претпоставка је да ћете то вратити кад добијете посао. То би могло бити тачно, али до тада би се ваш дуг могао знатно повећати, захваљујући каматама. Ако на картици имате салдо од 1.000 УСД са каматном стопом од 20% и на картици плаћате 25 УСД месечно, на крају плаћате додатних 662 УСД камате током трајања кредита.
Пазите на отварању карата. Добијање нове кредитне картице може значити нове погодности, попут бољег програма награђивања или ниже каматне стопе. Међутим, не отварајте карте само зато што изгледа да нуди бољи посао од оних које већ имате. Сваки пут када отворите нови рачун, ваш кредитни резултат је хит. Што више картица имате, више их можете примамити да их употребите и повећате свој дуг.
Чувајте свој кредит својим животом. Редовно пратите своје кредитне извештаје како бисте били сигурни да вам нико није украо идентитет. Уништите све папире које сте добили да лопови не би добили ваше детаље. И немојте се пријављивати на свој банковни или кредитни рачун путем интернета када користите несигурну, отворену мрежу у кафићу или негде другде - крађа идентитета скупа је и у времену и у новцу..
Не плашите се кредита. Коришћено пажљиво, кредит вам помаже да напредујете у животу и остварите финансијске циљеве. На пример, потребна вам је да бисте на крају добили хипотекарни кредит за кућу. Не избегавајте потпуно задуживање, јер вам је потребно да користите кредит за изградњу кредитне историје и постизање повољног кредитног резултата. Само се побрините да позајмите само оно што можете лако, у потпуности, на крају сваког циклуса наплате, на или пре рока доспећа.

3. Не занемарујте студентске зајмове

Иако имају ниже каматне стопе, узмите студентске зајмове једнако озбиљно као и било који други тип дуга. Извршите плаћања на време ако можете. Ако се мучите са исплатама, размислите о преласку на други план плаћања савезних зајмова.

Планови отплате савезних зајмова. Опције укључују план отплате на основу дохотка, који ограничава вашу месечну уплату на 15% вашег дискреционог дохотка, до 25 година, или план плаћања као што зарађујете, који ограничава плаћања на 10% дискреционог дохотка до 20 година . Дискрециони приход је разлика између прилагођеног бруто прихода на пореској пријави и 150% смернице сиромаштва у вашој држави за величину ваше породице. Преостали преостали део кредита се опрашта после 20 или 25 година, све док останете на плану отплате на основу плаћања или зараде.
Одлагање. Такође се можете квалификовати за одлагање својих савезних зајмова, ако се вратите у школу, учествујете у услужним програмима, као што је Мировски корпус, или не можете наћи посао. Када одложите зајмове, не морате их плаћати до истека периода одлагања или до три године ако останете без посла. У случају субвенционисаних зајмова, држава плаћа камате на кредите током периода одлагања, али ви сте одговорни за камате на несубвенционисане кредите.
Стрпљење. Можете се квалификовати за одступање од савезних зајмова ако се трудите да нађете посао или не зарађујете довољно да платите месечни доспјели износ и не испуњавате услове за одлагање. Отплата обично траје највише 12 месеци, а ви остајете одговорни за камате на кредите током тога.

Иако приватни зајмодавци обично нуде мање програма подршке од савезног програма зајма, ваш зајмодавац ће можда бити вољан да сарађује са вама ако се борите да платите своје кредите. Питајте зајмодавца да ли нуди програме толеранције или ако може да сарађује са вама како би створио план плаћања који можете себи да приуштите.

4. Поставите приоритете својим циљевима

Генерално гледано, постоје четири основна циља на којима већина људи ради. Уштедеју у пензији, хитним случајевима, великим трошковима (попут одмора, куће или новог аутомобила) и отплаћују дуг. Који вам је циљ најважнији зависи од тога где се налазите у животу.

Обично, када сте тек дипломирали, желите да се фокусирате на штедњу у хитним случајевима, штедњу за пензију и отплату дугова. Уштеда за велике ствари у животу, као што су забавни одмор или дом, може доћи касније, након што сте откупили свој дуг и покупили знатан износ новца "за сваки случај".

Отплати дуг. Ако се бавите дугом, усредсредите се на кредите с највишим каматама, као што су дугови на кредитним картицама. Обавите минимална плаћања за било које друге дугове.
Оснивање фонда за ванредне ситуације. Погледајте мјесечни приход и помножите га са шест. То је минимални износ који на крају желите да имате у вашем хитном фонду. Овај фонд треба да покрива ствари попут високих здравствених рачуна, проблема са аутомобилом или да вас превиди ако изгубите посао. Не морате градити фонд у рекордном року - почните тако што ћете допринети ономе што можете себи да приуштите након неопходних трошкова, пензионе штедње и исплате дуга.
Почните да штедите за пензију. Иако је пензија у овом тренутку удаљена деценијама, сада желите нешто да уштедите било у плану послодавца или на индивидуалном пензионом рачуну (ИРА). Доприноси колико год можеш сваког месеца, чак и ако је то само 10 УСД. Можда се не чини много, али захваљујући сложенијим каматама, 10 долара месечно сада може вредети више од 100 УСД месечно у деценији.

Без обзира који циљ сте поставили на првом месту, своје приоритете можете променити временом. На пример, одлучите да прво отплатите дуг са своје кредитне картице и сваки месец стављате одређени износ свог прихода у тај дуг. Једном када се картице исплате, можете се фокусирати на нови циљ, попут повећања пензијске штедње или стављања новца у страну за авансно плаћање куће.

Разговор са финансијским планером обично је најбоља опција ако нисте сигурни где да се усредсредите када је реч о финансијским циљевима. Саветник вам може показати успоне и падове фокусирања на пензиону штедњу у односу на брзо отплаћивање било којег дуга.

5. Пронађите Фругалну забаву

На факултету сте напорно радили да бисте дошли тамо где сте данас. Иако финанцијски почињете и желите поставити темеље за солидну финанцијску будућност, ствари не морају бити нимало суморне и пропале или све уштеде и забаве. Дајте себи простор да се мало забавите у свом буџету сваког месеца, чак и ако су ваша средства ограничена.

Добро се проводити не значи да ћете провалити банку, повећати кредитне картице или се повући из свог новог фонда за хитне случајеве. Уживајте уз уштеду новца.

Научи кувати. Знајући како скувати неколико једноставних оброка може вам помоћи да уштедите новац на храни, јер је јефтиније купити храну у трговини, него што је наручити поруџбину или доставу пице. Кување је такође основна вештина ако желите да приредите вечеру или импресионирате састанак. Ваши рецепти не морају да буду компликовани. Комбиновањем пиринча и пасуља пружа вам пуно могућности за мало новца.
Ноћ филма. Без обзира јесте ли резач каблова или не, јефтиније је него икад раније гледати филм са пријатељима. Нема потребе да се упућујете у позориште и потрошите више од 10 долара по особи карте, плус додатних 10 долара на грицкалице. Изаберите филм од Нетфлика, Хулуа или Амазон Приме, узмите неколико кеса кокица и све сте спремни.
Искористите предност Хаппи Хоур. Много барова и ресторана нуде пића по повољним ценама или на други начин стрмо снижени, плус јефтина предјела за неколико сати сваког радног дана. Ако сте уморни од боравка, приуштите себи пиће и ужину пићу и ужини, изађите на састанак са пријатељем или пријатељицом, а затим изађите пред специјалне крајеве.
Пронађите бесплатне ствари у вашој близини. Бесплатне активности су свуда уоколо, ако знате где да тражите. Погледајте Меетуп да бисте видели које су вам групе близу. Сазнајте када локални музеји нуде бесплатан улаз, посетите локални парк и проведите неколико сати читајући у трави или пођите на шетњу стазом. Посетите локалну библиотеку и позајмите све књиге, филмове и музику које желите, и то потпуно бесплатно.

Завршна реч

Можда ће постојати стрма крива учења када је у питању проналажење ваших финансија након факултета - тако да што прије савладате своје финансијске детаље, то ће вам бити боље. Будите опрезни са својим новцем и размишљајте о будућности кад год желите да потрошите више него што реално можете да приуштите.

Још важније, не бојте се погрешити. Можда ћете се суочити са неким недостацима, као што је посао који не функционише или неочекивани трошак. Међутим, пазите на своје финансијске циљеве док радите ка успеху.

Да ли сте недавно дипломирани студент? Који су вам финансијски савети били посебно корисни?