16 начина да се смањи и избегне прекомерни дуг за студентски зајам

Када је у питању избјегавање огромних количина дуга, унце превенције заиста вриједи килограм лијечења. Постоји неколико ствари које можете да урадите пре него што започнете факултет, као и ствари које можете да радите током година свог колеџа, како би терет дуга био што нижи..

Пре него што започнете школу

У идеалном случају, требало би да почнете да размишљате о томе како ћете платити за колеџне године пре него што се пријавите у једну школу. Можда су ваши родитељи почели да издвајају новац за вас кад сте били млади - али чак и ако нису, још увек постоје начини да смањите потенцијални дуг студентског кредита.

1. Пронађите посао и почните рано да штедите

Један од најбољих начина да добијете новац за факултет је да се запослите хонорарно након школе или викендом или - у најмању руку, током летњих распуста. Добијање посла такође има и друге предности, попут стицања осећаја одговорности и учења како посао послује.

Колико морате бити да бисте радили зависи од тога где живите и типа посла који размишљате. Генерално, не постоје старосне границе за послове као што су испоручивање новина, чување деце или обављање послова у приватној кући или рад за посао ваше породице (све док не ради нешто опасно).

Да бисте добили службени службеник, плаћајући посао - на пример, у ресторану или продавници - обично морате имати најмање 14, у складу са савезним законом. Неке државе имају различите старосне захтеве, па их двоструко проверите пре него што почнете да се пријављујете на разне фирме. Неки послодавци радије запошљавају људе старије од 16 година, делимично због тога што постоје строга правила у вези са тиме колико и колико касни четрнаестогодишњаци могу радити. Не можете да радите пре 7 сати или после 19 сати школске ноћи, не можете да радите више од 18 сати недељно и да не можете да радите више од три сата дневно током школске године.

Једном када добијете ту хонорарну свирку, важно је да заиста уштедите свој новац. Пре него што нађете посао, одредите колико ће свака зарада ићи на уштеду на факултету и колико ћете задржати за своје трошкове (као што су трошкови на посао) и рекреацију. Када сам био тинејџер, родитељи су ме натјерали да уштедим 50% свог прихода од хонорарног посла, који сам ставио на рачун тржишта новца са високом каматном стопом. Стварно ми се није свидјело у то време, али било је прилично лепо што сам издвојио значајну суму до тренутка када сам био спреман да идем на факултет.

Про врх: Препоручујемо коришћење висококорисног рачуна штедиша Буилдер-а ЦИТ банка. На стању на рачуну нуде до 1,80%.

Можда ћете желети добро да размислите и на који начин желите да резервишите уштеду на факултету. Имате неколико опција налога, сваки са својим предностима и недостацима:

Цоверделл ЕСА. Сваки новац који депонујете у Цоверделл ЕСА је „након опорезивања“, што значи да не можете да одузмете износ од годишње пореске пријаве. Међутим, када дође вријеме да се новац искористи за плаћање колеџа, не морате плаћати додатне порезе на првобитни износ доприноса или на зараду. Слаба страна ЕСА је та што су ваши доприноси ограничени на 2000 долара по кориснику годишње. Новац у ЕСА треба искористити за плаћање трошкова квалификованог образовања, као што су школарина, соба и смештај.
529 План. 529 планова често користи држава или универзитет. Они нуде пореске олакшице, као што су не савезни порез на зараду и одбитци пореза на доходак државе, у неким случајевима. Ограничење доприноса за план 529 зависи од плана који одаберете, али обично је знатно већи од годишњег ограничења од 2.000 УСД за Цоверделл ЕСА. Новац који доприносите плану 529 треба да се искористи за покривање трошкова школарине и других трошкова који се тичу школе.
Стандардни штедни рачун. Можете да депонујете штедњу на факултету на стандардном банковном штедном рачуну. Иако пропуштате пореске предности плана Цоверделл ЕСА или 529 када одаберете основни штедни рачун, такође нисте ограничени само на коришћење свог новца за плаћање школе, уколико на крају промените мишљење о похађању факултета . Штедни рачуни обично немају најбољу стопу поврата, али будући да су федерално осигурани, такође су начин ниског ризика за уштеду у школи.
Ротх ИРА. Ротх ИРА можда је намијењен кориштењу у пензији, али постоји рупа која вам омогућује да се повучете и искористите до 10 000 УСД са њега, без казне, за високо образовање. Ако сте отворили рачун више од пет година, не морате да плаћате приход од зараде коју сте повукли да бисте платили школовање. Пошто сте већ платили порез на своје оригиналне прилоге, не морате га поново плаћати када повучете новац.

Про врх: Ако још нисте поставили Ротх ИРА, можете то учинити и са Беттермент.

2. Дајте средњој школи све ваше

Професор ми је једном рекао да ако вас програм не обилује стипендијама и финансирањем, они вас заправо не желе. Говорио је о постдипломској школи, али мисао се односи и на додипломске програме. На вама је да направите школе у које се пријавите стварно желим те.

То значи да се припремате за САТ или АЦТ тако да добијете највећи могући резултат или неколико пута полажете тестове да бисте постигли најбољи могући резултат. То такође значи да се у школи бавите изазовима, како бисте постигли највише оцене које можете. Ако вам оцене одговарају, позовите помоћ наставника и разговарајте са наставницима о могућим додатним кредитним додељивањима.

Када су у питању ваннаставне активности, желите да будете добро заобљени, али не превише расути. Не пријавите се за сваки клуб, јер се никако не можете обавезати на све. Изаберите две или три активности које вас највише занимају и усредсредите се на врхунац у тим областима. Ако сте заиста добри у спорту, можда бисте освојили атлетску стипендију. Исто важи за музику, уметност или позориште. Ако можете прикупити бројне стипендије и стипендије, трошкови вашег школовања на факултету могу драстично да смање.

3. Добијте факултетски кредит без плаћања школске наставе

Ако ваша средња школа нуди течајеве за напредни пласман (АП), узмите онолико колико сте се квалификовали и обавезно положите АП испит понуђен на крају године. Иако се правила и захтеви разликују од школе до школе, многи факултети нуде кредитни течај у замену за високу оцену на АП тесту.

Можда нећете морати да похађате уводне курсеве математике, науке, језика или писања ако сте постигли изнад 4 - највећи могући резултат је 5 - на вашим АП тестовима. У зависности од тога колико испита можете положити, можда ћете моћи да прескочите цео семестар општеобразовних предмета, обријајући се знатним износом од укупних трошкова свог образовања.

4. Попуните своју ФАФСА што је пре могуће

Чак и ако мислите да ви и ваши родитељи зарађујете превише новца да бисте се квалификовали за финансијску помоћ на основу потребе, не смета да попуните бесплатну пријаву за савезну студентску помоћ (ФАФСА). Апликацију можете испунити пре него што одлучите коју школу ћете похађати - а у ствари, довршавање пре доношења одлуке може вам помоћи да одмерите помоћ коју нуди једна школа у односу на помоћ коју нуди друга.

Некада сте могли да предате своју ФАФСА до 1. јануара године у којој сте планирали да започнете школу. Међутим, од академске школске године 2017-2018, датум почетка предавања премештен је на 1. октобар претходне године. То значи, на пример, да можете поднети свој ФАФСА 1. октобра 2016 за пријем у јесен 2017.

Неколико дана или недеља након што предате ФАФСА, добијате оно што се назива извештај о студентској помоћи (САР). САР ће вас обавестити да ли се квалификујете за савезни грант, попут Пелл Грант-а, или да ли сте испуњавали услове за радно учење и друге савезне програме помоћи. То јесте не реците вам стварни износ помоћи за који сте квалификовани, а то утврђује школа.

Неке школе имају више финансирања од других и то је ограничено. Зато је важно рано набавити своју ФАФСА. Што пре то поднесете, пре ће школе у које сте се пријавили моћи да вам кажу за који пакет помоћи се квалификујете. Ако предуго чекате да се поднесете, све стипендије и средства за радни стаж у вашим школама са најбољим избором можда више нису доступни.

5. Изгледајте високо и ниско за стипендије

Неке школе аутоматски стипендирају студенте на основу њихових ГПА или ваннаставних постигнућа - али немојте мислити да сте ограничени на стипендије које нуде школе у које се пријављујете.

Многе организације - попут непрофитних волонтерских клубова, верских организација и грађанских група - нуде стипендије изванредним студентима или студентима који испуњавају одређене критеријуме. На примјер, можете провјерити код своје банке или кредитне уније, послодаваца родитеља или организације посвећене области или индустрији за коју сте заинтересирани да студирате. Започните претрагу стипендија једноставном Гоогле претрагом, тако што ћете посетити службеника за финансијску помоћ на факултетима на које сте се пријавили или разговарати са својим саветницима за средњошколско саветовање.

6. Преиспитајте свој избор колеџа

Можда бисте заиста желели да похађате скупу школу Иви Леагуе, али не можете да покријете трошкове без да преузмете пуно кредита. Ако је то случај, можда ће бити вредно преиспитати ваш избор школе. Добијање дипломе из школе Иви Леагуе можда има одређених потеза, али морате се запитати да ли је стицање дизајнерске дипломе вредно падати дубоко у дугове.

Ако су трошкови школе превисоки, имате неке друге могућности:

Идите на колеџ за заједнице, а затим се пребаците. Колеџи у заједници нуде приступачан начин за започињање каријере на факултету. Можете похађати факултет локалне заједнице током годину или две, а затим се пребацити на факултет својих снова, стекавши високошколску диплому са великим попустом.
Похађајте државну школу. Јавни универзитети и факултети имају тенденцију да буду приступачнији од приватних школа јер добијају финансијску подршку од своје државне владе. Ако идете у јавну школу у држави у којој живите, вероватно ћете платити мање него ако похађате приватну школу или ван државну установу.

7. Избегавајте приватне студентске зајмове

Савезни програм студентског зајма ограничава колико можете посудити сваке године. Из програма савезног директног зајма као преддипломског студента можете да позајмите између 5.500 до 12.500 долара и до 5.500 долара годишње из програма Перкинсовог зајма (од школске године 2016-2017). Иако не желите да узмете зајмове ниским зајмовима, заштитни програми вам могу понудити могућност одлагања ако изгубите посао, вратите се у школу или се пријавите за мировни корпус или низ различитих прихода заснованих на приходу отплатни планови, чинећи их предност пред приватним зајмовима.

Приватни студентски зајмови немају таква ограничења, па је врло лако ући вам преко главе. Такође имају тенденцију да имају веће каматне стопе од савезних кредита, па често не нуде флексибилне планове отплате или могућност одлагања кредита ако сте без посла или у школи.

Кад си у школи

Пажљиво сте одабрали факултет и добили сте стипендије и стипендије и минималне кредите за покривање прве године школе. Сада ваша брига није убацивање пуно дуга током преосталих година факултета. Неколико је начина да се студентски кредити не нагомилавају чак и након четири године студирања.

8. Радите хонорарно

Без обзира да ли у вашој школи добијате понуду за радни боравак или не, и даље можете да преузмете хонорарни посао током академске године како бисте лакше платили своје трошкове. Ако можете да платите стаж, који вам помаже да развијете своје вештине, још боље.

Рад са скраћеним радним временом, а не учествовање у програму рада, може имати неколико предности. Можда ћете моћи лакше да уклопите посао у свој распоред, а ако време дозвољава, можда ћете моћи више да радите - и самим тим више зарађујете. Многи послови на студијским студијама имају ограничење зараде, што значи да је ваш потенцијални приход ограничен.

9. Скини семестар

У зависности од ваше финансијске ситуације, можда би имало смисла скинути семестар да бисте радили пуно радно време и уштедјели више новца. Ово очигледно није идеална ситуација, али може бити и пуно боље него да узмете хиљаде долара приватних кредита, које ћете морати вратити са каматама.

10. Наставите да поднесете своју ФАФСА

ФАФСА није обичан посао - морате га поднети за сваку школску годину, одражавајући ваш тренутни приход и финансијско стање. Поднесите то почетком сваке године како бисте постигли најбољи пакет финансијске помоћи.

11. Направите буџет

Разумна идеја о томе колико трошите месечно у поређењу са износом зараде може вам помоћи да избегнете да узмете више кредита како бисте покрили неочекиване трошкове. Стварање и праћење личног буџета када сте још на факултету такође вам помаже да научите основе управљања новцем.

Про врх: Као студент на факултету вероватно имате приличан буџет са голим костима. Тиллер могу вам помоћи да то најбоље искористите. Овај програм аутоматски увози све ваше трансакције у Гоогле лист, показујући вам куда новац иде сваког месеца. Тиллер можете испробати бесплатно 30 дана.

12. Избегавајте кредитне картице

Дуг на кредитној картици, са високим каматама и повременим накнадама, може бити чак и скупљи од дуга студентског кредита. Ако вероватно дипломирате са неким дугом студентског зајма, најбоље је да не додате скуп дуг дуга на кредитној картици.

13. Пронађите начине да смањите своје трошкове

Потражите начине да смањите трошкове док сте у школи да смањите потребу за позајмљивањем новца. Ако морате да набавите план оброка у школи, купите најјефтинију опцију, а затим оброке у трпезарији надопуните храном коју купите у трговини. Купите половне уџбенике, ако их можете, потражите у библиотеци или делите скупе књиге са пријатељима из истог разреда. Освежите гардеробу тако што ћете мењати одећу са пријатељима или школским колегама или куповати у оближњој продавници.

После напуштања школе

Чак и ако зарадите стипендије и стипендије и радите са скраћеним радним временом током факултета, и даље је тешко у потпуности избећи узимање било каквих студентских кредита. Након што напустите школу, важно је имати план за отплату зајмова и избегавање неплаћања, што се може догодити ако кредите не платите на време. У зависности од вашег путу каријере, можда ће бити могуће пронаћи посао који вам омогућава да откажете део стања на кредитима.

14. Одаберите свој план отплате

Савезни програм студентског зајма нуди разне планове отплате чији је циљ да смање дио напрезања у плаћању студентских зајмова месечно. Према стандардном плану отплате, сваког месеца плаћате фиксни износ тако да се зајам отплаћује за 10 година.

Међутим, разни планови отплате засновани на дохотку одређују вашу месечну исплату кредита на основу вашег прихода. Ако не зарађујете много изван школе, планови отплате засновани на дохотку могу вам помоћи да учините своје уплате управљивијим у кратком року - иако ћете временом можда платити више.

Про врх: Ако је камата на вашим студентским кредитима већа него што би требала бити, можете се рефинансирати СоФи и драстично смањите износ који плаћате са каматама.

15. Погледајте у програме опроштења

Савезни програм зајма такође има бројне програме опроштаја од кредита, што значи да више не морате да плаћате зајмове након одређеног времена, под условом да испуњавате одређене услове. Није сваки зајам подобан за опрост, а често је потребно неколико година пре него што се квалификујете. Опћенито, програми опроштења доступни су људима који раде у непрофитним окружењима или у подручјима која су фокусирана на побољшање већег добра.

Ево неколико програма на располагању:

Опроштај учитеља. Програм опроста и отказивања кредита наставницима отворен је за људе који су први узели кредите после октобра 1998. Да бисте се квалификовали за опроштај, морате да учите редовно у основној или средњој школи најмање пет узастопних година. Школа у којој радите мора да служи ученицима са малим примањима, да се квалификује за финансирање из наслова И и да буде наведена у Годишњем директоријуму одређених школа са ниским примањима за отказивање наставника. До 17.500 УСД кредита можете опростити у оквиру програма, на основу предмета који предајете.
Отказивање наставничког зајма. Ако имате Перкинсов кредит, до 100% вашег кредита може бити отказано, што значи да не морате да га вратите ако предајете у школи са малим примањима, предајете специјално образовање или предајете предмет у којем постоји је мањак наставника, као што су математика, наука или страни језик. Да бисте се квалификовали, морате учити у пуном радном времену током једне академске године. До 15% вашег Перкинсовог зајма може бити отказано током прве и друге године предавања, до 20% можете отказати током ваше треће и четврте године, а до 30% можете отказати током пете године учитеља..
Опроштај зајма за јавне услуге. Ако имате посао у јавној служби (као што је рад у непрофитној или владиној организацији) 10 година и извршите 120 благовремених плаћања својих директних савезних зајмова, преостали износ на кредитима може се опростити. Зајмови морају бити на квалификованом отплатном плану, укључујући планове засноване на приходу и стандардни план отплате.
Остале могућности отказивања зајма Перкинс. Ако имате Перкинсове зајмове и учествујете у одређеним активностима јавних служби или радите у одређеним занимањима, део вашег кредита може се отказати за сваку годину услуге. На пример, до 70% вашег зајма може се опростити ако служите програмима мировног корпуса или Америцорпс ВИСТА. До 100% вашег зајма може се опростити ако радите као библиотекар у школи наслова 1 или у библиотеци која опслужује ученике школа из наслова И. Адвокати који раде у областима од јавног интереса, стално запослени на Хеад Старт програмима и стално запослени у агенцијама за породичне или дечије услуге такође могу имати до 100% отказаних Перкинсових кредита.

16. Радите споредну свирку

Програми за опрост кредита могу бити од помоћи, али отворени су само за људе на јавним службама. Такође им требају и године да се покрену. На пример, морате извршити 120 плаћања и радити деценију пре него што се зајмови опросте у оквиру програма опроштења од зајма јавних услуга..

Ако желите да се брзо извучете из дугова, али не зарађујете много на свом примарном послу, једна од опција је добити странску свирку како бисте повећали свој приход. То може бити било шта, од плетења и продаје заната на Етси-у, до неколико промена недељно у продавници одеће у тржном центру..

Све док је приход од вашег пуног радног времена довољан да платите рачуне и додате уштедама, сав приход од бочне свирке можете усмјерити према студентским кредитима. У зависности од величине зајма и износа који зарадите, сав свој студентски дуг можете да исплатите за само неколико година, уместо да захтевате 10 (или више).

Завршна реч

Према Одбору колеџа, просечна цена факса креће се од 9.410 УСД годишње за школарину као државног ученика у јавној школи, до 32.410 УСД за школарину у приватној четверогодишњој школи. Те запањујуће високе цене можда чине готово немогућим избегавање студентских зајмова. Ипак, с неким планирањем у годинама пре школе, пажљивим буџетирањем док сте у школи и паметним потезима након факултета, дуг вашег студентског зајма неће вам бити бољи.

Шта радите да избегнете велики дуг студентског кредита?