Како буџетирање на основу нуле може вам помоћи у бољем управљању финансијама

Традиционалне методе буџетирања траже од вас да испитате колико новца очекујете да зарадите у току месеца и колико очекујете да потрошите. То је формула зрела за неуспех, јер је пуна нагађања. Чак и прогресивне стратегије попут буџета са омотницама и система против буџета не раде увек.

Крајњи циљ буџетирања је да ваши трошкови буду мањи од вашег прихода, али традиционални буџети вам увек не говоре шта треба радити када имате додатни новац у буџету. Чак и ако не пређете преко буџета, можете потрошити вишак новца и пропустити финансијске циљеве. Систем буџетирања на бази нула решава тај проблем.

Шта је буџетирање на основу нуле?

Нулти засновано буџетирање разликује се од традиционалног буџета на два значајна начина. Прво, себи доделите сваки долар прихода. Ако збројите приходе током месеца и одузмете своје трошкове, а некако успете да вам остане 250 долара, морате да нађете нешто за тих 250 долара. Не може само седети на вашем текућем рачуну за пословични кишни дан. Циљ је да ваш приход умањен за трошкове буде једнак нули на крају сваког периода.

Можете користити „додатни“ новац за отплату дуга, додавање у хитне фондове или раст ИРА или других пензионих рачуна. Новац можете да употребите и за куповину нечега дискреционог права. Важно је да новцем дате нешто што можете да учините.

Друга велика разлика између буџета заснованог на нули и традиционалног буџетирања је извор новца. Живите од новца који сте зарадили у претходном месецу или у периоду плаћања, а не од новца који очекујете да зарадите у том месецу. То значи да у фебруару користите новац који сте зарадили у јануару за плаћање рачуна. Сваки новац који зарадите у фебруару биће употребљен у марту.

Који су проблеми са традиционалним буџетирањем?

Покушао сам са десетинама програма за буџетирање, али ниједан никада није успео док нисам прешао на буџетирање на нули. Без обзира да ли сам ручно пратио своје трошкове и приходе или користећи интернетски програм као што је Минт, увек сам прекорачио буџет у одређеним категоријама.

Иако би то могло функционирати за неке људе, постоји пуно проблема са традиционалним буџетирањем који могу оставити многе од нас који желе или требају више.

1. Недостатак флексибилности

Многи програми буџета имају један простор за приходе и очекују да ћете зарађивати исти износ сваког месеца. Они раде само ако вам се увек исплати стална зарада. Ако то не урадите, настају главни проблеми.

Друго питање је да они претпостављају да ће новац који добијете задржати - да су порези повучени. Као фрееланцер, одговоран сам за своје порезе, тако да сам издвојио проценат сваке уплате који ћу усмјерити према процијењеним кварталним порезима.

Иако увек можете да направите категорију за порезе или друге одбитке, системи су често неелегантни. Никада нисам могао исправно сакупити ствари користећи традиционалне програме и категорију пореза.

Поред тога, многи програми претпостављају да имате исте трошкове сваког месеца и не пружају вам могућност за кварталне или годишње трошкове. Осим тога, ако пређете у једну категорију, нема простора за виггле или могућности да доделите средства из неке друге категорије како бисте надокнадили ове прекомерне вредности.

2. Ваш људски мозак

Када је у питању традиционално буџетирање, ваш мозак често ради против ваших финансијских циљева. Плаћате други дан у месецу и накратко вам остаје новаца!

Буџети имају тенденцију да пропадну јер је тешко видети финансијску шуму за дрвеће. Када вам депозит на платној листи нађе на ваш рачун, лако је помислити "ја сам богат!" Још је лакше потрошити га на ново одело, лепу вечеру или одмор. Свој новац нисте додијелили улози или рачуна за надолазеће рачуне, тако да је превише лако потрошити све одједном.

У међувремену, ваш рачун за електричну енергију, плаћање аутомобила и студентски зајам доспевају за неколико дана. Али пошто нису тренутне потребе, о њима не размишљате док не потрошите новац и не буде касно.

Алтернативно, ваш мозак вас може натерати да се побуните против свог буџета. Плаћате у петак, знате да вам рачуни доспевају и осећате се језиво јер сте напорно радили за новац, али не морате да га потрошите на забавне ствари. Значи, побуните се против буџета и настављате са трошковима.

3. Не постоји "Зашто"

Зашто пратити буџет? Без обзира да ли користите традиционални програм или буџет који се заснива на нули, разлог за креирање и придржавање буџета чини вам много вероватнијим да га следите. Ако не знате зашто не трошите новац, много је теже рећи не претјераним трошковима.

Будући да сваком центу зарадите улогу када креирате буџет заснован на нули, лакше је разумети сврху буџета.

Које су предности буџетирања на основу нула?

Откад сам почео да користим систем буџетирања који се заснива на нули, моја финансијска слика се значајно побољшала. Исплатио сам комад преосталих студентских зајмова штедећи за пензију. Постоји неколико предности преласка на ову врсту буџета.

1. Прекида циклус животне платне листе до платне листе

Када живите од платне листе до платне листе, зависите од будућих зарада да бисте покрили рачуне и трошкове. Ако се ваш приход промени, наићи ћете на место где можете да доспете у хитни фонд.

Пре него што сам прешао на буџетирање на бази нула, често сам наглашавао да ли су клијенти каснили или чек није стигао на време. Нисам имао дуг на кредитној картици, али бих користио картице да ме задрже док не дође мој приход. Тада бих се бринуо о плаћању тих картица и често бих повлачио са штедних рачуна да бих покрио било какве прекомерне трошкове или закашњеле уплате.

Будући да прошлогодишњи приход користите за покривање трошкова овог месеца, више не требате да бринете због закашњелих или непостојећих зарада. Буџетирање на нули заснова не елиминише потребу зарадом, али отклања неки од повезаних стреса. Ако изгубите посао, покривају се ваши непосредни трошкови, што вам даје мали јастук.

Прелазак са живе платне листе у плаћу на коришћење прошлогодишњег прихода за месечне рачуне не догађа се преко ноћи. То је највећа препрека на коју наилазите приликом преласка са традиционалног буџетског метода у буџет који није заснован на нули.

Постоје два начина да се престанете ослањати на будући приход да бисте платили текуће рачуне:

• Одложите додатни новац на страну сваког месеца. Направите временску линију и одложите одређени износ новца сваког месеца док не уштедите месечне трошкове. На пример, рецимо да ваши трошкови износе 2.000 долара месечно и да желите да пређете на нулти буџет за шест месеци. Требаће да уштедите 333 долара сваког месеца пре него што сносите трошкове целог месеца.
• Искористите своју уштеду. Ако већ имате уштеду од целог месеца, додирните је да бисте рано прекинули цифру плаће до платне листе. То сам и урадио. Иако је у почетку изазвао одређени стрес због нижег стања на банци, успео сам да брзо надокнадим износ који сам узео да добијем месец дана унапред.

2. Омогућује вам да видите шта трошите

Као резултат преласка на буџет који није базиран на нули, пратите све своје трошкове неколико месеци. Овај део процеса може бити отворен за очи. На пример, сазнао сам да трошим стотине више намирница месечно него што сам планирао, углавном током путовања у супермаркет како бих „покупио једну ствар“.

Једном када видите где иде ваш новац, можете да смањите новац у одређеним категоријама или потрошите више у другим категоријама како бисте лакше отплатили дуг или уштедјели више.

3. Промените свој однос према новцу

Највећа корист буџета заснованог на нули је та што у потпуности промени вашу везу са новцем. Некада сам наглашавао своје финансије иако имам уштеде и једини мој дуг је савезни студентски зајам. Пошто сам променио начин прорачуна, сада видим већу слику у финансијском смислу.

Промјена буџета омогућила ми је детаљнији приступ финансијским циљевима. Активно радим на повећању штедних рачуна и отплаћивању кредита.

Видети шта трошим сваки месец помогло ми је да се смањим. Сада једем мање и купујем мање небитних предмета. Ако настане трошак изненађења - као што је покварена машина за прање веша која треба поправку - могу се лако одморити знајући да је новац доступан на рачуну за хитне случајеве и да нећу морати да брбљам како бих преуредио свој буџет да бих надокнадио неочекивано трошак.

Како можете прећи на буџетирање на основу нуле?

Прелазак на буџетирање на бази нула захтева одређено планирање. То постаје лакше након што почнете да користите прошлогодишњу плату за покривање трошкова овог месеца, али немојте да недостатак уштеде спречи да то испробате.

1. Пратите своје трошкове и потрошње

Пре него што започнете, имајте јасну идеју о томе како трошите свој новац. Водите тачну евиденцију ваших куповина, штедње, плаћања дуга и других трошкова у периоду од неколико месеци. Што дуже пратите потрошњу, лакше ћете видети где иде ваш новац.

Можете користити традиционални програм за праћење буџета за овај корак, али мислим да је једноставније и ефикасније пратити руком или користити прорачунску таблицу. Када ручно евидентирате куповину и потрошњу, можете видети где новац иде.

Не заборавите да пратите трошкове који се не дешавају сваког месеца, као што су осигурање аутомобила, рођенданске поклоне и куповина празника. Ако морате да пратите порезе, одмерите колико издвајате.

2. Обратите пажњу на свој приход

За неке људе доходовни део буџетског буџетирања је кратак. Ако сваког месеца зарађујете исти износ, само забележите колико зарадите.

Ако ваш приход флуктуира - можда сте фрееланцер или вам се исплаћује провизија - морат ћете посветити онолико пажње свом приходу колико и трошковима. Једна од опција је да се просечна количина зарађене месечно користи као основна линија. Ако у току једног месеца зарађујете више него иначе, направите категорију „прекорачења прихода“ и заложите додатни износ за ваше приходе када су мањи од очекиваних. На тај начин се не трудите да смањите свој буџет месецима када су приходи нижи.

3. Направите категорије трошкова на основу својих потреба

Једном када сазнате где иде ваш новац и како се ваша потрошња односи на ваш приход, почните са уређивањем и обликовањем буџета у складу са вашим потребама. Запамтите, циљ је да на крају сваког месеца останете са нулом, што значи да ваш приход минус трошкови морају бити једнаки нули.

Рецимо да је ваш просечни приход 2500 долара. Ваша стамбена уплата износи 500 УСД, зајам од 300 УСД, 100 долара трошите на бензин, а 350 на намирнице. Комуналне услуге достижу укупно 150 УСД. Свако тромесечје треба да плати 200 УСД ауто осигурања, што износи до 50 УСД месечно. До сада је 1.450 УСД од вашег прихода од 2.500 УСД отишло у потребе, оставивши вам 1.050 УСД.

Многи људи би потрошили додатних 1.050 УСД месечно на оброке, нову одећу и друге луксузне ствари. Сада када знате колико треба да радите, можете да се фокусирате на то да додатни новац добијете ситницом. Можда сваког месеца шаљете 350 УСД ИРА-у, дајте себи 100 УСД за оброке у ресторану, а преосталих 600 УСД ставите ка кредиту.

Рецимо да вам током месец дана донесете додатних 500 УСД. На вама је само да пронађете дом за тај новац. Можете је ставити у хитни фонд или дати додатни допринос својој ИРА-и. Можете створити фонд за одмор или новац користити за лечење.

Рецимо, за други месец, ваш приход је 500 долара мањи него иначе. Мораћете да направите резове. Срећом, будући да су ваши потребни трошкови нижи од просечне зараде, смањење трошкова је мање изазов. У том месецу можете изрезати ресторане и извршити мању уплату зајмове.

4. Нека буџет ради за вас

Невероватно је важно да креирате буџет базиран на нула који ће одговарати вама. Пошто је метода прорачуна тако флексибилна, можете је прилагодити својим потребама.

На пример, иако постоје алати попут „Треба вам буџет“, открио сам да је употреба прорачунске табеле за праћење мојих финансија најлакша. Сваког месеца збројим оно што сам зарадио месец пре, а затим одузимам порезе и уштеде да добијем нето приход. У посебном одељку набрајам потребне трошкове.

Испод тога имам одељак за флексибилне трошкове, који се мењају у зависности од сезоне, месеца или прихода. Увек сам мрзео да постоје посебне категорије за потрошњу, па су ствари попут ресторана, одеће и личне неге постављене у „остало“. Ако имам додатни приход током месеца, стављам га у мој студентски зајам или га додајем у дугорочну штедњу или фонд за одмор.

Откривање система праћења који је функционисао била је половина битке, али сада када је на свом месту, придржавање буџета који се заснива на нули је лагано. Будући да је новац већ на мом текућем рачуну пре доспећа рачуна, не морам да бринем да ћу прекорачити или пропустити уплату.

Завршна реч

Лоше финансијске навике су лако. Тешко је променити буџет. Дајте себи времена да се пребаците и навикнете да данас живите од прошлогодишњих примања.

Људи често претпостављају да су буџети везани за ограничења. Истина је да би вам буџет требао помоћи и бити нешто што желите да следите. Будући да је флексибилан, прорачун који се темељи на нули може бити метода која вам коначно успева.

Јесте ли испробали буџет који није базиран на нули? Које су методе прорачуна радиле за вас?