Национална администрација кредитне уније (НЦУА) - историја, улога и функција

Напуњени непријатељским банкама, многи купци преносе своју готовину у кредитне задруге - непрофитне институције за депозит који имају много сличности са профитним банкама, али имају тенденцију да буду више прилагођене купцима. Према Светском савету кредитних синдиката, само у Сједињеним Државама постоји скоро 6.500 кредитних синдиката и више од 100 милиона појединачних чланова кредитне уније.

Сви амерички кредитни савези морају имати владину повељу. Неколико мањих кредитних унија дају државне владе. Међутим, већина - најмање 6.200, средином 2015. - има савезне повеље и тако су познати као савезни кредитни савези.

Сви савезни кредитни савези послују под надзором Националне управе кредитне уније (НЦУА), савезне агенције задужене за регулисање њихових активности и заштиту депозита појединих чланова. Надлежност НЦУА-е такође се шири и на већину кредитних синдиката који су у најму чланова.

Улоге администрације Националне кредитне уније

НЦУА има стално запослено од око 1.200 људи и годишњи буџет од око 280 милиона долара. Са тим ресурсима оно следи неколико повезаних улога и циљева.

За потрошаче и власнике малих предузећа најважније су следеће:

Фонд осигурања националног кредитног удружења (НЦУСИФ)

Убедљиво најважнија улога Националне администрације кредитне уније - и она која највероватније утиче на поједине штедише - води програм осигурања депозита назван Национални фонд за осигурање деоница кредита (НЦУСИФ), који континуирано делује од 1970. године.

Попут савезне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ) и система осигурања депозита државе попут Массацхусеттс-овог фонда за осигурање депозитара (ДИФ), НЦУСИФ осигурава депозите чланова кредитних синдиката од губитака због институционалног неуспјеха или несолвентности. НЦУСИФ осигурава сваки рачун кредитне уније (који се често назива "дионица") до 250.000 УСД.

Специфичне врсте акција које покривају осигурање НЦУСИФ укључују следеће:

Провера или нацрт рачуна
Штедни рачуни
Рачуни за учешће на тржишту новца или штедни рачуни високих приноса (да се не меша са средствима на тржишту новца, која кредитна унија обично не издаје)
ЦД-ови и рачуни за орочени депозит
Неки преговарачки инструменти, као што су чекови на благајни

НЦУСИФ се финансира депозитима кредитних синдиката чланица НЦУА-е и одржава посебан фонд осигурања за сваку појединачну унију. Стање фонда сваког синдиката мора бити једнако или премашити 1% укупног салда синдикалног депозита. На пример, кредитна унија са 10 милиона долара осигураних депозита клијента мора да одржава биланс од најмање 100.000 УСД у свом фонду осигурања НЦУСИФ. НЦУСИФ улаже већину свог фонда у америчке државне ризнице.

Према савезном закону, укупни салдо НЦУСИФ-а - збир свих депозита кредитних синдиката чланица НЦУА - мора остати између 1,2% и 1,5% од износа свих осигураних депозита у кредитним синдикатима чланицама. Ако коефицијент падне испод 1,2%, било због осигураних губитака или повећања укупних депозита клијената у институцијама чланицама, фонд процењује посебне премије на кредитним синдикатима чланицама све док коефицијент поново не пређе минимални праг. Ако коефицијент премаши просек од 1,3% у било којој фискалној години, НЦУСИФ плаћа свакој кредитној унији чланицама дивиденду пропорционалну њеном учешћу у фонду..

Образовање и достизање информација

Поред осигурања депозита, НЦУА пружа низ информација и услуга информисања и ресурса за кредитне синдикате и њихове чланове. Они спадају у неколико категорија:

Финансијски извјештаји и обелодањивања. НЦУА издаје редовне извештаје о финансијском пословању и одржава свеобухватну дигиталну базу података која сеже до раних 1990-их.
Ресурси за кредитне задруге. НЦУА пружа смернице и помоћ један на један за низ питања која утичу на свакодневно пословање кредитних синдиката, као што су информациона технологија и комуникација са клијентима..
Правилници и подзаконски акти у целом тексту. НЦУА одржава велику јавну базу података о правилима и прописима који регулишу савезне кредитне уније, као што су Закон о тајности банака, Закон о савезној кредитној унији и различити закони који покривају конверзију банке у кредитну унију..
МиЦредитУнион.Гов. МиЦредитУнион.гов је портал за потрошаче са широким информативним садржајем о кредитним унијама, законима о финансијској заштити и различитим питањима личних финансија. Портал такође има базу података о свим савезним кредитним синдикатима и посебан едукативни портал под називом Поцкет Центс, који нуди лекције на мрежи, чланке и мултимедију намењене одређеним узрастима и позадинама (на пример, „тинејџери“ и „чланови услуга“).

Управљање и региони НЦУА-е

НЦУА управља трочлани одбор директора са седиштем у Александрији у Вирџинији у близини Вашингтона, а чланове одбора директно именује председник Сједињених Држава. Према закону, не могу више од два члана одбора припадати истој политичкој странци.

НЦУА дели САД и њене територије на пет региона, сваки са сопственом управном канцеларијом и локалном управљачком хијерархијом која делује под надзором трочланог одбора:

Регија И. Са седиштем у Албани-у, Нев Иорку и надгледањем кредитних унија које се налазе у следећим државама: Конектикат, Маине, Масачусетс, Мичиген, Њу Хемпшир, Њујорк, Рходе Исланд, Вермонт и Висцонсин.
Регија ИИ. Сједиште је у Александрији, Вирџинији и покрива сљедеће државе и јурисдикције: Васхингтон, Д.Ц., Делаваре, Мариланд, Нев Јерсеи, Охио, Пеннсилваниа, Виргиниа и Вест Виргиниа.
Регија ИИИ. Са седиштем у Атланти у држави Џорџија и покрива следеће државе и територије: Алабама, Арканзас, Флорида, Џорџија, Индијана, Кентуцки, Луизијана, Мисисипи, Северна Каролина, Порторико, Јужна Каролина, Тенеси и америчка Девичанска острва.
Регија ИВ. Са седиштем у Аустину, Тексасу и покрива следеће државе: Колорадо, Илиноис, Ајова, Канзас, Минесота, Мисури, Монтана, Небраска, Нови Мексико, Северна Дакота, Оклахома, Јужна Дакота, Тексас и Вајоминг.
Регион В. Са седиштем у Темпе, Аризони и покрива следеће државе и територије: Аљаска, Аризона, Калифорнија, Гуам, Хаваји, Идахо, Невада, Орегон, Утах и држава Васхингтон.

Порекло и историја администрације Националне кредитне уније

У Сједињеним Државама кредитне уније постоје у препознатљивом облику још од 1900-их. Међутим, попут банака са профитом, кредитне уније су биле лагано регулисане све до сукцесивних финансијских шокова Велике депресије.

Предцесорске организације

Почетком тридесетих година прошлог века, током дубине депресије, председник Франклин Д. Роосевелт потписао је законодавство којим се ствара федерална повеља за кредитне синдикате - јединствени сет стандарда који ће њима управљати од Мејна до Калифорније.

Биро Савезних кредитних синдиката - прва национална, јавна организација задужена за надгледање савезних кредитних синдиката - настала је око тог времена. Почетком и средином 20. века већина савезних кредитних синдиката била је фокусирана на сеоске штедише, од којих су многи били пољопривредници или власници малих предузећа који послују у пољопривредној индустрији. Сходно томе, Биро савезних кредитних синдиката дјеловао је под окриљем администрације пољопривредних кредита.

Временом, Биро савезних кредитних синдиката прешао је на ФДИЦ, сада већ покварену Савезну агенцију за сигурност, и коначно на Министарство здравља, образовања и добробити (сада Министарство здравља и људских услуга).

Успон НЦУА

Крајем шездесетих година прошлог века индустрија кредитних унија била је превелика да би се Биро савезних кредитних синдиката могао ефикасно управљати. Да би се осигурало да се кредитно-синдикални савези савезне стране и даље држе до одређене мере одговорности и да обезбеде адекватну заштиту депозита за чланове кредитне уније, Конгрес САД је усвојио законодавство којим се успостављају НЦУСИФ и НЦУА. Технички гледано, НЦУА је формиран кроз реструктурирање и ширење Бироа савезних кредитних синдиката, у комбинацији са променом имена ради бољег одражавања наредне мисије организације.

Током 1970-их, прве деценије постојања НЦУА-е, организација је увела додатне услуге и заштитне мере у индустрији кредитних унија. До 1980. године НЦУА је подржао напоре кредитних синдиката чланова да издају хипотекарне кредите потрошачима, који раније нису били доступни у многим кредитним синдикатима. Такође је преузела своју тренутну структуру лидерства са седиштем у управном одбору и спровела Централни инструмент ликвидности, зајмодавац из последњег уточишта чији је задатак да подржи кредитне синдикате на ивици неликвидности..

Недавни догађаји

Током 1980-их, лоши економски услови и високе каматне стопе угрожавали су стабилност НЦУСИФ-а први пут од његовог настанка 1970., што је подстакло забринутост да неће моћи да извршава своје дужности ако вишеструки кредитни синдикати не успеју брзо. 1985. Конгрес је донио закон о докапитализацији приморавајући све кредитне савезе чланице НЦУА да допринесу 1% својих осигураних депозита.

До данас, догађај из 1985. године је једини случај присилне докапитализације НЦУСИФ-а. Међутим, НЦУА је наплаћивала премије кредитним синдикатима чланицама у неколико тачака током наредних деценија: 1991. године, у дубини штедне и кредитне кризе; и сваке године од 2009. до 2013., период у коме је неколико синдиката потрошачких кредита пропало због мамурлука са колапсом америчког тржишта некретнина и глобалне финансијске кризе.

Поред тога, као резултат последње финансијске кризе, НЦУА је увела мноштво нових система и процедура како би објективно проценила финансијско здравље кредитних синдиката и уочила потенцијалне проблеме ликвидности пре него што су претили солвентности синдиката чланица. Део надзорне улоге НЦУА-е сада укључује спровођење ових мера на редовној основи.

Повезане организације

Национална управа кредитне уније није једина истакнута јавна организација која се бави кредитним синдикатима. Не треба мешати са следећим организацијама, мада може с њима радити или повремено проводити преклапајуће се иницијативе.

Национална асоцијација кредитне уније (ЦУНА)

ЦУНА је трговинско удружење са сједиштем у Васхингтону, Д.Ц., које сарађује са кредитним синдикатима са државним и савезним савезним државама, укључујући неке чланове који нису НЦУА. Уз потпору хонорара прикупљених од кредитних синдиката чланова, ЦУНА-ове примарне дужности укључују сљедеће:

Обезбеђивање животног осигурања и сродних производа запосленима у синдикатима чланицама (преко ЦУНА Мутуал Гроуп, придружене осигуравајуће компаније која послује у више држава)
Пружање услуга професионалног развоја запосленима у кредитним синдикатима
Укључивање у прикупљање средстава и додјелу грантова за програме финансијског образовања и помоћи у случају катастрофе
Политичко залагање и лобирање за прописе повољне за кредитне синдикате и њихове штедише

Национална асоцијација савезних кредитних синдиката (НАФЦУ)

Арлингтон, НАФЦУ са седиштем у Вирџинији, је тхинк-танк и лобистичка организација која се залаже у име савезних кредитних синдиката. Најпознатија је по изради оригиналних извештаја о различитим аспектима индустрије кредитних унија и финансијама уопште, као и по домаћинима периодичних догађаја и одржавању односа са савезним законодавцима. Као и НЦУА, и НАФЦУ такође одржава опсежну регулаторну и финансијску базу података за организације чланице и потрошаче.

Америчко осигурање осигурања деоница

Америцан Схаре Инсуранце (АСИ) је приватна, профитна компанија са седиштем у Даблину, која пружа осигурање приватних деоница (депозита) америчким кредитним синдикатима. Фондови осигурања АСИ покривају неке кредитне задруге које су регистроване од стране државе које не учествују у НЦУСА схеми НЦУСИФ, смањујући ризике повезане са депозитима у таквим институцијама.

АСИ такође пружа додатно осигурање кредитним синдикатима који желе да заштите депозите веће од максималног износа од 250.000 УСД по рачуну. Таква заштита је позната и као осигурање претјераног учешћа.

Кључно је напоменути да АСИ није повезан са савезном владом на било који посебан начин. Ако банкарите са кредитном унијом која осигурава депозите путем АСИ, ваш новац не гарантује потпуном вером и кредитом Сједињених Држава.

Завршна реч

Ако размишљате о преласку на кредитну унију, вероватно вас уверавају сазнања да ће НЦУА бити ту да вам гарантује депозите у случају да ваша институција пропадне. И вјероватно не боли то што, у поређењу са великим именима, банке с отисцима обале до обале, чланство у НЦУА увелико подржава и прилагођава купце..

С друге стране, будите пажљиви када стављате превелики нагласак на осигурање депозита - или чланство у НЦУА уопште - јер размишљате да ли да пребаците оданост са традиционалне банке на непрофитну кредитну унију. Многи кредитни синдикати су мале, локалне институције којима недостају ресурси и видљивост главних банака. Иако НЦУА чини много за институције чланице, он не може самостално надокнадити дефиците у служби клијената или пружити синдикату чланство на мрежи путем банкарства, еквивалентном Алли Банк. Пре него што се упустите, потражите ознаку НЦУА и проверите да ли је одабрана институција заиста тачна за вас.

Имате ли рачун кредитне уније?