Шта је зајам за консолидацију дуга - како функционише, предности и недостаци

Схауна се сада враћа на посао, али њен нови посао плаћа мање него стари, а она једва зарађује довољно да сервисира своје дугове упркос озбиљним напорима да смањи своје трошкове домаћинства. Будући да разуме негативне последице лошег кредита, даје све од себе да не заостаје на својим рачунима за кредитне картице. Нажалост, она може извршити само минималну месечну уплату на свакој картици - па чак и то растезање.

Тренутно, Схауна улаже укупно 260 УСД у минималне месечне исплате. Ако каматне стопе остану сталне, она је на путу да плати укупно 17.193 долара главнице и отплате камате током готово 26 година пре него што се све њене картице исплате. Другим речима, ако задржи статус куо, Схауна - која тренутно има 35 година - носиће своје кредитне картице до 60. рођендана и плаћаће више камате од главнице..

Али Схауна не мора да одржава статус куо. Има још једну опцију: консолидација дуга. Није савршен и није за свакога, али консолидација дуга је често финансијски спас за људе који су у положају Схауна.

Шта је консолидација дуга?

„Консолидација дуга“ се генерално односи на праксу коришћења прихода од једног зајма или револвинг кредитне линије за исплату више неисплаћених кредитних рачуна.

Дугови погодни за консолидацију

Дугови погодни за консолидацију укључују било који кредитни рачун са каматном стопом, потребном месечном исплатом или роком отплате већим од кредита за консолидацију. То може да укључује:

• Револвинг дугови са високим каматама, попут кредитних картица
• Већи оброчни зајмови, попут студентских кредита (мада правила око рефинансирања студентског зајма могу бити збуњујућа)
• Незаштићени лични зајмови или кредитне линије повучени су рано у процесу изградње кредита
• Медицински дуг
• Предаторски кредитни производи, попут кредита на дан исплате

Кредити за консолидацију дуга

Највише свестран кредитни инструмент за консолидацију дуга је кредит за консолидацију дуга путем зајмодавца СоФи. То је врста необезбеђеног зајма за личну рату доступног зајмопримцима са фер кредитом или још боље (опћенито, ФИЦО има више од 600 до 620), мада су неки зајмодавци избирљиви. Кредит за консолидацију дуга ефективно комбинује неколико постојећих дуговања у управљивији зајам, обично са краћим роком отплате, нижом месечном исплатом или обоје.

На први поглед, неко попут хипотетичке Схауне, идеалан је кандидат за рату за консолидацију дуга. Једва врши минималне уплате на више стања на кредитним картицама високих камата и десетљећима неће дуговати дугове без знатне промјене у финанцијској ситуацији. Кредит за краткорочну консолидацију ниже камате могао би смањити њене укупне трошкове финансирања на хиљаде и решити њене обавезе годинама унапред.

"Могао" је овде оперативна реч. Само скупо оптерећење и непремостив дуг Схауне не чини је добрим кандидатом за кредит за консолидацију дуга. Такође би требало да означи неке или све ове кутије:

• Погодан кредит за квалификовање за повољни зајам. У идеалном случају, опције зајма за консолидацију дуга Схауна носит ће ниже АПР-ове и мања месечна плаћања од тренутне комбинације њених кредитних картица. На пример, да би смањила тренутну месечну уплату од 260 УСД на 181 УСД, желела би да се служи за 60-месечни отплатни зајам у висини од 10% годишње. Пракса давања зајмодаваца разликују се, али вероватно ће јој требати главни кредит - минимални ФИЦО кредитни резултат од 680 - да би се квалификовала за тако ниску стопу и дугорочно. Зајмови за потпуну консолидацију дуга постају предаторски и могу коштати више од дугова које замењују.
• Стабилни приходи и запосленост. Недавно отпуштање Схауне могло би јој наштетити стајању овде, као и мања плата њеног новог посла. Већина зајмодаваца воли да има најмање 24 узастопна месеца стабилну запосленост и приходе.
• Разумни омјер дуга и прихода. Опет, праксе преузимања кредита зајмодавцима варирају, али већина преферира зајмопримце са омјерима дуга и прихода испод 50%. Срећом за Схауну, само минимални фактор плаћања у факторима израчунавања дуга и прихода. Оно што је битно за комбиновану минималну уплату од 260 УСД, а не главни износ од 8.500 УСД.
• Нема приступа 0% АПР Баланце Трансфер понуде. Ако се Схауна квалификује за понуду за пренос биланса од 0% довољне величине и трајања да се нула избаци већи део дуга на њеној кредитној картици, прво би требало да искористи ову опцију. Преноси салда обично не коштају више од 5% од преноса, тако да она тражи 425 УСД да пренесе пуни салдо - знатно мање од њеног вероватног трошка за финансирање по најоптимистичнијем сценарију рате кредита..
• Одржив дугорочни буџет. Можда је најважније да је Схауни ​​потребан одржив план како би се избегло заврсавање дуга у будућности. Делом то значи прерачунавање њеног буџета тако да троши знатно мање него што зарађује, спроводећи бочне гужве и пасивни приход где је то могуће и избегавајући непотребни дуг - посебно дуг са високим каматама.

Кориштење рате на рате за консолидацију дуга прилично је једноставно. Ако размишљате о овој рути, ево шта треба имати на уму.

Пре него што узмете зајам

• Подесите циљну величину зајма и месечно плаћање. Прво морате поставити два циља: величину зајма и месечно плаћање. Главница зајма треба бити довољно великодушна да отплати све дугове које желите да консолидујете. Месечна уплата мора бити у складу с ревидираним дугорочним буџетом домаћинства и идеално је да буде нижа од минималне комбиноване месечне кредитне картице. Бесплатни калкулатор отплате дуга, попут овог из кредитне Карме, чини ове калкулације много лакшим.
• Опције зајма за истраживање. Профил дужника - посебно на вашу кредитну оцену и омјер дуга и прихода, може утицати на могућности зајма. Тражите понуде од више зајмодаваца - најмање шест, ако је могуће - и изаберите понуду која највише одговара вашим циљевима. Тражење котација зајма обично не захтева велико повлачење кредита, тако да нема кредитне недостатке у овом процесу. Желите зајам који обједињује највећи дио ваших проблема, уз смањење мјесечне исплате, укупних трошкова финансирања и у идеалном случају, рок отплате. Ако се не можете квалификовати за такав зајам, време је да истражите друге могућности.
• Исплатите сваки салдо у целости. Након што се зајам финансира, исплатите сваки преостали проблем у целости. Ако главница зајма не покрива све преостале дугове на кредитној картици, приоритетно одредите рачуне према опадајућем камату.
• Држите отворене рачуне картица (за сада). Засад држите отворене рачуне на кредитној картици с нула. Затварање више кредитних рачуна одједном може повећати омјер употребе кредита, потенцијални негативни кредит.

Током рока зајма

• Правовремено извршавајте уплате. Морате остати на врху рате кредита за консолидацију дуга. Аутопаи вам је овде пријатељ, а многи зајмодавци за консолидацију дуга нуде и попусте за аутоматско плаћање.
• Престаните са коришћењем кредитних картица за ванредне случајеве. Престаните са кориштењем кредитних картица за дискреционо трошење, бар док се не отплати зајам за консолидацију дуга. Стварање нових биланса је контрапродуктивно.
• Избегавајте да у будућности носите салдо кредитних картица. Ако и када поново почнете да користите кредитне картице, решите да не вршите месечни салдо, осим у хитним случајевима.
• Избегавајте непотребан неосигурани дуг. Осим зајма за консолидацију дуга, избегавајте неосигурани дуг - не само кредитне картице, већ и личне кредитне линије и личне зајмове без консолидације.
• Придржавајте се личног буџета. Најважније је да се морате придржавати свог буџета, који би требао одражавати вашу посвећеност трошењу мање него што зарађујете и паметно користите кредит.

За и против кредита за консолидацију дуга

Узимање зајма за консолидацију дуга није увек шутљивац. За сваку корист од задуживања како бисте отплатили своје дугове, имајте на уму или опрез.

Прос зајмови за консолидацију дуга

Прво, сунчана страна кредита за консолидацију дуга:

• Једноставније за управљање дуговима. Једно је зајам лакше управљати него неколико. Имајте на уму само један рок плаћања, мања је вероватноћа да ћете пропустити накнаду за касно плаћање или кредитни пропуст због пропуштене исплате.
• Потенцијал за нижу каматну стопу. За квалификоване кориснике кредита, рату зајма обично носе ниже трајне вриједности него кредитне картице, чак и када нису осигуране. Разлика је посебно уочљива код корисника кредита чији се кредит временом побољшавао. Ниже стопе значе ниже трошкове финансирања.
• Потенцијал за знатно ниже месечне исплате. За квалификоване зајмопримце, месечне исплате зајмова за консолидацију дуга могу бити значајно ниже од кумулативне месечне исплате дуга које замењују. То је вјероватније случај за консолидацијске зајмове који замјењују кредитне картице високих камата и грабежљиве кредитне производе. Имајте на уму да укупни трошкови финансирања консолидационог зајма могу и даље бити мањи од дугова које консолидује, чак и када је месечна уплата већа.
• Мали инхерентни ризик од кредитне штете. За разлику од радикалнијих алтернатива наведених у даљем тексту, зајмови за консолидацију дуга представљају низак инхерентни ризик од кредитне штете ако се користе одговорно. За зајмопримце у опасности да заостану за траженим исплатама, зајмови за консолидацију дуга који смањују месечне трошкове сервисирања дуга могу бити нето позитивни за њихове кредитне резултате. Да би избегли самонаплатну кредитну штету од брзе стопе коришћења кредита, корисници кредита би требало да држе отворене кредитне рачуне, ако је могуће, чак и након што пониште своје стање..

Недостаци кредита за консолидацију дуга

Имајте на уму ове мере опреза док одмеравате могућности консолидације дуга:

• Неки кредити имају казна плаћања унапред. Казне за отплату унапред нису тако честе као некада, али остају фактор у одлукама о консолидацији дуга. Тамо где постоје, казне за плаћање унапред могу отказати случај консолидацији. Увек крчите бројеве да бисте одредили нето трошак ране отплате.
• Корисници субприме могу се борити да пронађу повољне зајмове без обезбеђења. Зајмопримачи са смањеним кредитним способностима могу се борити да се квалификују за кредите за консолидацију дуга са одговарајуће ниским месечним уплатама, финансијским трошковима или обоје. Таквим зајмопримацима ће можда требати да ставе вредне гаранције, попут аутомобилских титула, да би се квалификовали за осигуране кредите за консолидацију дуга.
• Кредити за осигурани консолидацију дуга Губитак ризика од активе. Иако увек имају ниже трајне вредности у односу на упоредиве неосигуране зајмове, зајмови за консолидовани дуг представљају јединствени ризик за прекасне позајмљиваче: потенцијални губитак имовине.
• Један зајам не може промијенити нездрава финансијска понашања. За Схауну је смањивање дуга на кредитним картицама током дужег периода незапослености била најмање лоша опција. Остали у сличним тјеснацима могу имати кривотворене обрасце прекомјерне потрошње и лоше управљање новцем. У тим случајевима, коришћење зајма за консолидацију дуга за брисање дугова са високим каматама може заправо наградити нездраво финансијско понашање. Иако сви зајмопримци на којима је задужен дуг имају користи од консолидације дуга, они који уђу у дугове лошим управљањем новцем морају предузети конкретне кораке да не би дошло до понављања у будућности.

Алтернатива зајмовима за консолидацију дуга

Узимање зајма за осигурани или небезбедни консолидацију дуга није ваша једина опција за бављење неискреним, високим каматама. Пре него што званично поднесете захтев за кредит за консолидацију дуга, одмерите ове алтернативе:

1. Преговарање са кредиторима

Увек можете да покушате да преговарате са кредиторима. Многи зајмодавци имају формалне програме тешкоћа који привремено смањују потребна плаћања или чак потпуно паузирају плаћања. Квалификационе потешкоће обично укључују:

• Невољни губитак посла (уз упозорења; отказ због разлога можда не може бити квалификован)
• Велика болест или повреда која вас спречава да радите
• Смрт супружника или члана уже породице
• Природна катастрофа или неки други догађаји који чине ваш дом неприродним (овде могу да се примене и значајни изузеци)
• Развод или раздвајање у породици

Тврдња тешкоће драстично повећава ваше шансе за успешно преговарање о дугу. Али чак и ако се не квалификујете за потешкоће према прецизним условима вашег уговора о позајмљивању, нема никакве штете у заједничком улагању у преговоре. Имајте на уму ове савете за највеће шансе за успех:

• Крените одмах с причом. Јасно, обавезно објасните своју причу својим повериоцима. Не будите стидљиви или избегавајући; искрено објашњење зашто тренутно не можете у потпуности извршити уплату је најбоља стратегија.
• Представите реални план плаћања. Немојте само тражити паузу; реците својим повериоцима шта можете учинити за њих и када. На пример: „Не могу сада да платим 200 долара месечно, али могу да платим 100 долара месечно и спреман сам да платим камате на одложени биланс док се моја ситуација не поправи.“
• Документујте све интеракције. Сачувајте сву писмену преписку и водите белешке о вербалној комуникацији у реалном времену. Или, још боље, снимајте телефонске разговоре ако то допушта локални закон; ваши повериоци ће бити.
• Набавите свој план плаћања писменим путем. Ако сте у могућности да постигнете договор са својим кредитором, узмите то и у писаном облику.

2. Стратегије исплате дуговања уради сам

Ако нисте сигурни у своје преговарачке вештине или сте већ покушали и нисте успели да преговарате о измењеним плановима плаћања, узмите ствари у своје руке.

Размотрите ове три популарне стратегије отплате дуга:

• Дуг Сновбалл. Ова метода даје предност дуговима обрнутим редоследом. Уплатите минимално, на свим неизмиреним дуговањима уштедите једну: најмању тренутно неизмирену. Извршите додатне отплате главнице на тај биланс - шта год можете да извучете из свог буџета, али што је веће, то је боље. Након што се тај салдо исплати, пређите на следећи најмањи салдо.
• Лавина дуга. Овом методом се редовно плаћају дугови према опадајућем курсу. Прво отплаћујете рачун с највишим каматама, затим други рачун с највишим каматама и тако даље док не испразните свој рачун с најнижим каматама. Уз то, убрзавате исплату тако што ћете сваког месеца вршити додатну главницу.
• Долгове сњежне пахуље. Ова метода делује као варијација било које од горе наведених метода. Једина разлика је у величини и пореклу ваших додатних главних плаћања, које могу произаћи из ствари као што су уситњавање буџета домаћинства, споредни приходи и награде од кредитних картица.

3. Кредитно саветовање

Кредитно савјетовање је услуга с ниским или без трошкова која помаже клијентима:

• Управљајте и отплатите постојеће дугове
• Развити одрживе буџете домаћинстава и планове управљања новчаним током
• Научите како да изградите, обновите и побољшате кредит
• Комуницирајте са кредиторима

Легитимне услуге кредитног савјетовања повећавају личну писменост клијената, подстичу здраве финансијске навике и могу смањити ризик од будућих проблема са дугом. Избегавајте прекомерно наплаћивање и изравне преваре одабиром добављача непрофитног кредитног саветовања који припада Националној фондацији за кредитно саветовање (НФЦЦ), највећем нишком непрофитном трговинском удружењу..

За зајмопримце који имају огромне обавезе, само кредитно саветовање вероватно неће бити довољно за обустављање дуга. Али то вас не би требало зауставити да га користите у комбинацији са зајмовима или другим стратегијама отплате дуга, под условом да можете приуштити било каква плаћања из свог џепа..

4. Планови управљања дугом

Многи пружаоци услуга кредитног савјетовања нуде планове управљања дугом, у којима кредитни савјетник служи као посредник између корисника кредита и њихових кредитора. Кредитни саветник исплаћује дужницима месечне есцров плаћања зајма, обично на одређено време у плану од 36 до 60 месеци. Кредитни саветник такође може преговарати у име зајмопримца за смањење главнице или потребних месечних уплата.

Већина планова за управљање дугом има месечне надокнаде од око 50 до 100 долара, које се плаћају кредитном саветнику. Неке наплаћују номиналне једнократне накнаде за покретање. Чак и када се ради о овим накнадама, укупни плански трошкови често су знатно нижи него само плаћање минимума на биланце укључене у план, а неорганизовани зајмопримци цене централизовану структуру управљања..

Не заборавите да изаберете непрофитног пружаоца кредита за чланове НФЦЦ-а. Учините и додатну дубинску анализу, као што је преглед жалби поднесених код Савезне комисије за трговину и вашег финансијског регулатора или државног одвјетништва..

5. Измиривање дуга

Измиривање дуга је груби рођак непрофитног управљања. Пружаоци дуга попут Пацифиц Дебт-а и ДМБ Финанциал-а су профитне компаније које служе као посредници између зајмопримаца и кредитора.

Модел измиривања дуга варира од понуђача, али поступак углавном изгледа овако:

• Престаните са плаћањем на кредитним рачунима и уместо тога уплаћујете паушалне уплате на депозитни рачун током неколико месеци.
• Када стање на депозитном рачуну достигне унапред одређену величину, компанија за измирење дуга предлаже делимичне „нагодбе“ или отплате, сваком повериоцу који је укључен у план.
• Настају преговори. Надамо се да ће сваки поверилац прихватити понуду.
• Компанија за измиривање дуга узима широко променљив износ ваших депозитних плаћања.
• Укупан период отплате траје од две до четири године.

Будући да планови за измирење дуга обично захтевају да престанете са плаћањем на више отворених кредитних рачуна, за ваш кредит су готово једнако лоши као и банкрот. Размислите о раду с пружатељем намире дуга само када ваш дуг постане толико надмоћан да не можете видети алтернативу за проглашавање банкрота. Алтернативно, можете искључити даваоца за измиривање дуга и предложити намире директно својим повериоцима, мада ћете и даље предузети значајан кредитни погодак.

С друге стране, успешном измиривању дуга обично је потребно више од четири године да би се отплатило дуговање на основу учешћа и омогућава вам избегавање банкрота.

6. Стечај

Проглашавање банкрота последње је средство за решавање заиста огромног дуга. Стечај потрошача долази у два облика:

• Поглавље 7. Поглавље 7 омогућава потпуно отплату већине необезбеђених дугова и многих обезбеђених или судских дугова. Када прогласите банкарство 7. поглављем, морате пристати на предају или ликвидацију било које имовине која се може користити за испуњење неизмирених обавеза, изузев изузећа од личне имовине који се разликују у зависности од државе. Нећете бити одговорни за даљње исплате дуговања која законски отплатите кроз овај поступак. Дугови који нису прихватљиви за отпуштање могу укључивати - али нису ограничени на - студентске зајмове, савезне и државне порезе, алиментацију и издржавање дјеце и законске пресуде. Изјава из Поглавља 7 остаје на вашем кредитном извештају 10 година од датума отпуштања.
• Поглавље 13. Поглавље 13 је мање драконски приступ који вам омогућава да задржите имовину, барем у почетку. Када изјавите, морате пристати на поступак отплате који надгледа суд, а који углавном траје три до пет година и резултира делимичним задовољством заосталих потраживања. Све преостале су опроштене. Поглавље 13 банкрота остаје на вашем кредитном извештају током седам година од датума отпуста.

У оба случаја, проглашавање банкрота узрокује значајну, дуготрајну штету вашем кредиту. Прецизан погодак за ваш кредитни резултат је функција ваше претходне кредитне историје. Иронично је да потрошачи чија декларација о банкроту означава углавном неиспричане кредитне историје могу видјети да ће им се резултати смањити за више него филери са већ обезвређеним кредитом.

Без обзира на то, обнова кредита након банкрота траје годинама. Морат ћете сачекати најмање 12 мјесеци прије него што се угледни зајмодавци пријаве за нови кредит. Чак и након што вам одустану од изјаве о стечају, послодавци, станодавци и зајмодавци могу вас питати ако сте икада изјавили.

Завршна реч

Схаунин хипотетички дуг није ни у ком случају јединствен. Нити је посебно озбиљан. Дипломирани или стручни школски програми који се у великој мери ослањају на приватне или савезне студентске зајмове за покриће школарина, накнада и животних трошкова суочавају се са четвороцифренним месечним плаћањима и шестерознаменкастим укупним трошковима финансирања.

Федерални зајмопримци за студентске зајмове који не испуњавају услове за убрзане програме опроштаја од студентског зајма, као што је опрост зајма јавних услуга, могу предвидјети 20 година отплате по основу дохотка у висини од 10% до 15% свог дискреционог прихода. Зајмопримци за приватни студентски кредит могу се суочити са још већим рачунима.

Гаргантуански дугови попут ових тестирају границе зајмова за консолидацију појединачних дугова. Али без обзира на обим и састав вашег личног биланса, дугујете себи да одмерите све реалне опције и усвојите оне које ће највероватније скратити пут ван дуга.

Размишљате о могућностима консолидације свог дуга? Да ли планирате да користите лични зајам или неку другу стратегију?