Како се носити са породичним недаћама у Закону о повољној нези

Нажалост, одговор је био не. Теоретски, Закон о приступачној нези (АЦА) - познатији као Обамацаре - требало би свим радницима да гарантује план здравственог осигурања који могу да приуште. Нажалост, ИРС је тумачио закон тако да радницима гарантује повољну покривеност само за себе, а не за породице. Дакле, чак и ако је најјефтинији расположиви план ван финансијског досега породице, они не испуњавају услове за субвенцију.

Овај проблем, обично познат као "породични проблем", оставио је милионе Американаца без извора приступачног здравственог осигурања. Ако сте један од њих, нема добрих решења за вас и вашу породицу. Док Конгрес не предузме кораке за промену текста закона, који је до сада одбио да учини, најбоље што можете је да се ослоните на следеће мере заустављања како бисте обезбедили неку врсту покрића за своје издржаване чланове..

Како функционише породични пропуст

АЦА захтева од послодаваца са најмање 50 стално запослених радника да својим радницима обезбеде здравствени план који је за њих доступан. Према дефиницији Хеалтхцаре.гов, тренутна дефиниција „приступачне цене“ је да план не кошта више од 9,56% месечног укупног дохотка домаћинства. На пример, раднику са месечним примањима од 4.000 долара не може бити наплаћено више од 382.40 долара месечно за здравствени план. Ако је укупна месечна премија већа од тога, послодавац мора да подигне разлику.

Међутим, ово ограничење је за „само-само“ покривање - то јест план који покрива само запосленог, без зависних чланова породице. Послодавци морају да понуде покриће за децу запослених, али од њих није потребно да плаћају ништа за трошкове тог осигурања. Дакле, ако тај исти радник има супружника и децу, а трошкови покривања целе породице износе 1.000 долара месечно - огромних 25% прихода њихових домаћинстава - још увек се сматра „приступачним“ све док дође до сопственог удела запосленика мање од $ 382,40.

Породичне грешке и АЦА субвенције

Може се чинити да ово није никакав проблем, јер је запосленик могао купити покриће за супружника и децу путем Трга здравственог осигурања на Хеалтхцаре.гов. Ако не могу пронаћи план на пијаци за мање од 9,56% прихода свог домаћинства, могу добити субвенцију да покупе разлику - тачно?

Нажалост нема. У складу са АЦА, ХеалтхИнсуранце.орг објашњава, не можете се квалификовати за субвенцију ако имате приступ приступачном плану преко послодавца. А пошто закон дефинише приступачни план као онај који само за запосленог покрива 9,56% или мање њиховог прихода у домаћинству, нема разлике колико је послодавце покривање супружника и деце скупо. Све док је сопствено покриће запосленог испод 9,56% њихових месечних примања, нико у породици не може добити субвенцију..

Чудно је да, иако закон дефинира бригу чланова ове породице као „приступачну“ што се тиче субвенција, не дефинира је као прихватљиву с обзиром на појединачни мандат, који кажњава људе који немају здравствено осигурање. Другим речима, ако супружник и деца не могу добити план за мање од 8,05% свог домаћинства, чак и ако запослени родитељ то може, квалификују се за „ослобађање од тешкоће“. Ако не стисну свој буџет како би купили један од скупо планова који су им на располагању, не плаћају казну за одлазак без осигурања.

Међутим, ово је мала удобност за породице које си не могу приуштити здравствени план. За већину њих приступачни план би пружио много већу вредност од новца који штеде без осигурања. И у сваком случају, ослобађање од тешкоћа неће бити релевантно много дуже, јер закон о порезу за 2017. елиминише појединачни мандат после 2018. године.

Како се догодила породична грешка

Чини се помало бизарно дефинисати приступачно покриће на основу „само-само“ покривања, а не стварне цене коју запослени плаћа за целу породицу. У ствари, из самог текста АЦА-е није јасно да је то правилан начин читања.

Проблем је што постоје два различита дела закона. Одељак 36Б, који се бави субвенцијама, каже да је план послодаваца приступачан све док „неопходни допринос“ запосленог према премији не пређе 9,5% прихода - проценат који је порастао на 9,56% за 2018. годину. Међутим, Израз „потребни допринос“ се такође појављује у члану 5000А, који се бави појединачним мандатом. Каже да запослени не морају платити казну за не куповину покрића ако би морали да плате више од 8% свог прихода (8,05% у 2018. години) за само-полису.

Јасно је да ова два дела закона говоре о две различите ствари. Не постоји посебан разлог за претпоставку да се само зато што се праг трошкова запосленика за избегавање казне израчунава на основу само-политике, праг трошкова за субвенције мора израчунати на исти начин. Међутим, када је ИРС објавио коначно правило о тумачењу АЦА у Савезном регистру 2013. године, изјавио је да је закон, како је написано, дефинисао приступачност засновану на „само-само“ политикама и да ће захтевати нову регулацију да се промени та дефиниција.

Назвање проблема овим проблемом звучи као да је ИРС једноставно направио грешку, али су у ствари и он и Владина канцеларија за одговорност (ГАО) врло пажљиво размотрили утицај ове одлуке. Две агенције су одлучиле да ће, уколико дефинишу приступачне политике на основу трошкова покривања читаве породице, влада на крају морати да исплати субвенције за више људи. Дакле, овај такозвани „пропуст“ заправо је био намерни потез владе да смањи трошкове тако што је милионима ускратио приступачну негу.

Ко је погођен породичним недаћама

Ако до сада нисте чули за проблеме породице Обамацаре, то је вероватно зато што се то не односи на већину Американаца. На пример, на вас то не утиче ако:

Неудани сте и немате зависне чланове.
Или ви или ваш супружник можете добити послодавце по повољним ценама за целу породицу.
У браку сте без деце, а ви и супружник имате покриће од послодаваца.
У браку сте без деце, а ваше радно место не нуди покриће за супружника. У овом случају супружник се може квалификовати за субвенционирани план на тржишту здравственог осигурања.
И ви и супружник сте самозапослени или радите у малим предузећима (онима са мање од 50 запослених) која не пружају здравствени план. У овом случају се обоје можете квалификовати за субвенције за здравствену заштиту.
Ваша породична примања су довољно ниска да бисте могли да се квалификујете за Медицаид у вашој држави.

Ових шест случајева покрива већину Американаца радно способних година. Међутим, према информацијама о политици здравља за 2014. годину, било где од 2 до 4 милиона Американаца прође кроз пукотине.

Радници са нижим примањима су из два разлога највероватније погођени проблем. Прво, имати нижи приход значи да аутоматски морате потрошити већи проценат тог дохотка на здравствену заштиту ако се не квалификујете за субвенције. Друго, мања је вјероватноћа да ће радници имати на располагању издашне планове здравствене заштите на послу. То значи да плаћају веће месечне премије, а њихови послодавци мање доприносе трошковима њихове неге.

Према здравственим питањима, радници на најнижим 25% лествице прихода морају у просеку да плате 44% трошкова своје здравствене услуге засноване на послодавцу. Њихов просечни трошак у 2014. години био је 6.234 долара годишње. У међувремену, радници на првих 25% лествице зараде плаћају у просеку само 30% здравствених трошкова или 4.980 УСД годишње. Другим речима, они који си најмање могу приуштити здравствену заштиту плаћају највише за то.

Предлози за поправљање породичних проблема

Током година, неколико политичара и експерата за политику предложило је начине затварања рупе која је створила проблеме у породици Обамацаре. Њихови предлози укључују:

Закон о породичној покривености. У 2014. години, бивши сенатор Ал Франкен предложио је Закон о породичном покривању, који би редефинисао приступачност према АЦА-у тако да се више није заснивао на само-покривању. Међутим, овај предлог закона умро је у одбору и нико га није поново увео.
Предлог Цлинтона. Као кандидат за председника, Хиллари Цлинтон такође је рекла да намерава да поправи породични немир, о чему је извештено у Тхе Хиллу у јуну 2015. Међутим, изгубила је на изборима Доналда Трумпа, који је био више заинтересован да потпуно уклони Обамацаре него да је поправи..
Откажите и замените. Откако је АЦА први пут усвојен, републиканци у Конгресу покушавају да га укину и замене новим планом здравствене заштите. Није јасно како ће изгледати ова замена или ће заиста учинити приступачну негу доступном Американцима који сада немају покриће. У сваком случају, Конгрес до сада није успео да усвоји предлог закона о укидању. Једини део АЦА-е који је успео да елиминише у својој седници за 2017. био је индивидуални мандат, остављајући породични пропуст нетакнут.
Комплетан породични сценариј. Извештај корпорације Ранд за 2015. годину предложио је два начина исправљања породичних недаћа, које су аутори називали „заштитним зидом приступачности“. Прва опција, или сценариј „читаве породице“, редефинисала би приступачност јер премије за здравствену заштиту за целу породицу не би износиле више од 9,5% њеног прихода у домаћинству. Аутори су проценили да ће овај план смањити број несигурних Американаца за отприлике 1,5 милиона по трошку владе од 8,9 милијарди долара.
Сценариј само за зависне. Други план часописа Ранд био је мање драматичан. Чланови породице радника, али не и сами радници, учинили би подобним за субвенције ако би њихови трошкови осигурања износили више од 9,5% прихода њихових домаћинстава. Аутори су израчунали да ће овај план осигурати додатних 0,7 милиона Американаца, а осигурање ће учинити знатно приступачнијим за оне који сада преплаћују, али то би коштало владу 3,9 милијарди долара.

Рад око породичног проблема

Као што показују два приједлога Ранда, поправљање породичних недаћа неће бити јефтино. Чак би и јефтинији предлог захтијевао приближно 4 милијарде долара додатних средстава. Имајући у виду трошкове, као и горко подељену политичку климу у Вашингтону, мало је вероватно да ће се две стране ускоро договорити о решавању овог проблема.

За сада се породице ухваћене у породичном грозу морају борити да се осигурају најбоље што могу без субвенција. Ево најбољих опција за проналажење покривености која је бар донекле приступачна.

1. Укључите своју децу у ЦХИП

Ако имате децу и не можете да их обезбедите по цени од свог послодавца, постоји велика шанса да ће се квалификовати за помоћ из програма дечијег здравственог осигурања (ЦХИП). Овај програм пружа покривеност за децу чији родитељи не могу да нађу приступачну покривеност за њих на послу, али нису довољно сиромашни да би се квалификовали за Медицаид.

ЦХИП покрива рутинску негу као што су прегледи, имунизације и зубна и видна нега, као и посете лекару, рецепти, лабораторијски рад, рендгенски снимци, хитне службе и болничка и болничка болница. Рутинске посете лекару и стоматологу су бесплатне, али могу се платити и друге услуге. У неким државама такође постоји месечна премија за програм. Међутим, ваши укупни трошкови за ЦХИП не могу бити већи од 5% прихода вашег домаћинства.

Свака држава поставља своја правила о томе ко се квалификује за ЦХИП. Неке државе пребацују програм у Медицаид, док друге нуде самостални ЦХИП за породице чији су приходи превисоки да би се квалификовали за Медицаид. У већини држава, смањење прихода за овај самостални програм је негде између 200% и 325% савезног нивоа сиромаштва, као што је приказано на овом графикону из Медицаид.гов.

Поред ограничења прихода, државе могу размотрити да ли ваша деца имају приступ приступачном здравственом плану путем вашег послодавца. На пример, у Јути, породица се не може квалификовати за ЦХИП ако су трошкови за упис деце у здравствени план спонзорисан од послодавца нижи од 5% породичног дохотка. Да бисте сазнали шта покрива ЦХИП у вашој држави и видећете да ли се квалификујете, посетите ИнсуреКидсНов.гов.

2. Користите тржиште здравственог осигурања

Нажалост, немају сва деца погођена породичним недаћама приступ ЦХИП-у. Анализа ГАО-а за 2012. годину открила је да отприлике 460.000 деце која нису могла добити приступачну здравствену заштиту од послодавца родитеља неће се квалификовати за ЦХИП. Такође, програм покрива само децу, тако да није помоћ супружницима који не могу добити приступачно покриће због породичних проблема.

За људе који су у овој ситуацији, најбоља опција би могла бити потрага за најповољнијим планом који можете пронаћи на тржишту здравственог осигурања. Чак и ако ваш супружник и деца имају приступ здравственом плану од вашег послодавца, није потребно да га користе; они могу купити план од Тржнице ако је јефтинији. Они једноставно неће моћи да добију субвенцију која ће им помоћи да је плате.

Нажалост, нема гаранције да ће план са Тржнице бити јефтинији од покривања супружника и деце по плану вашег послодавца. На пример, за жену која је писала Цонсумер Репортс о свом здравственом покривању, додавање њеног здравственог плана на радном месту њеног супруга коштало би породицу 285 долара месечно, док је најјефтинији план на нивоу Бронзе доступан на пијаци био 299 долара месечно. Међутим, не може наштетити да проверите и видите које су све ваше могућности.

3. Набавите краткорочни план здравственог осигурања

Здравствени планови које нуде послодавци или се продају на тржишту здравственог осигурања морају испуњавати Обамацаре стандард за „минималну вредност“, што значи да морају да покрију најмање 60% трошкова здравствене заштите за просечног потрошача. Међутим, краткорочни планови, који се продају као заустављање како би се добили кроз привремени прекид покрића, не морају да испуњавају овај стандард. Као резултат тога, ови планови за голе кости често су много јефтинији од плана потпуног здравља.

Правила за краткорочне здравствене планове су се неколико пута промијенила у посљедњих неколико година. Прије 2017. године, савезна влада дефинисала је краткотрајно здравствено осигурање као планове који трају краће од једне године, иако би државе могле одредити краће временске рокове. У 2017. години, Обамина администрација забранила је компанијама да продају краткорочне планове неге у трајању дужем од 90 дана. Међутим, у аугусту 2018., Трумпова администрација је преокренула ову одлуку. Према новим правилима, не само да компаније могу издавати краткорочне планове са почетним трајањем до 364 дана, већ се ти планови могу обнављати за чак три године.

Највећа корист од краткорочних планова је њихова ниска цена. Према ХеалтхИнсуранце.орг, четворочлана породица која живи у Колораду могла је да купи краткорочно покриће за мање од 100 долара месечно, док би најјефтинији план доступан на пијаци коштао 1,190 долара месечно за четворо њих.

Нажалост, ови ултра-јефтини планови не пружају велико покриће. На пример, обично не покривају:

Постојећи услови (и ако развијете ново хронично стање док сте на краткорочном плану, вероватно је нећете моћи обновити)
Рутинске посете канцеларијама
Нега мајчинства
Превентивна нега
Ментално здравље
Лијекови на рецепт, осим ако се не примјењују у болници (иако неки планови укључују картицу за попуст на рецепт)

Такође, одбитци за ове планове често су изузетно високи. Лоуисе Норрис, списатељица и посредница за здравствено осигурање с којом је разговарао ЦНБЦ, каже да многи планови захтијевају да пацијенти плаћају првих 10.000 долара или више из свог џепа прије него што почне осигурање. То је много више него што би већина људи платила премије у вриједности од годину дана за план који је одобрио АЦА.

Због ових ограничења, неке државе и даље ограничавају употребу краткорочних здравствених планова на шест месеци. У пет држава - Њујорк, Њу Џерси, Вермонт, Масачусетс и Рходе Исланд - овакав план једноставно није доступан. Међутим, ако си апсолутно не можете приуштити план који је у складу са АЦА-ом, краткорочан план који омогућава само шест месеци минималног покрића је бољи него уопште нема осигурања.

4. Потражите нови посао

Најекстремнији приступ породицама које не могу да приступе здравственом осигурању је да један или оба супружника пребаце посао. Ако ваш тренутни посао не нуди приступачну покривеност за вашу породицу, можда ви или ваш супружник можете да нађете такав посао.

Ако вам треба само покриће за супружника, иронично је да бисте могли бити бољи од преласка на нови посао који супружници не покривају на његовом плану осигурања. На тај начин више се не би сматрало да ваш супружник има приступ приступачном покрићу и моћи ће да се квалификује за субвенцију здравственог осигурања. У ствари, заправо можете изаћи напријед тако што ћете у потпуности напустити посао и постати слободни посао. Тада нико у породици не би имао приступ здравственом плану који се заснива на послодавцу, а сви бисте имали право на субвенције.

Алтернативно, ако један супружник има план осигурања заснован на послодавцу, а други не, неосигурани супружник може потражити посао који пружа покриће. Постоје чак и неки послови са скраћеним радним временом који осигуравају здравствено осигурање. Међутим, ако је несигурни супружник тренутно родитељ који живи код куће, мораћете да уравнотежите вредност приступачне здравствене заштите са новцем који ћете сада морати потрошити на дневну негу док су оба родитеља на послу..

Завршна реч

Нажалост, за многе породице суочене са недаћама породице Обамацаре нема добрих опција. ЦХИП може пружити бригу о деци у већини случајева, али супружници су и даље приморани да бирају између плаћања превише за здравствени план, полагања краткорочног плана са ограниченим покривањем или проналаска новог посла. Једини прави начин да се реши овај проблем је да Конгрес промени формулацију закона и затвори рупу која је створила породичне проблеме.

Дакле, ако породични проблем смета вашој породици - или ако сте једноставно забринути због тога како боли другима - заузмите се и започните мучити своје представнике Конгреса због тога. Позовите и пишите писма која их апелују да на једном прекину своје партизанске препирке и заправо учине нешто како би милионима Американаца заглавили без икаквог приступа приступачној здравственој заштити. Не одустајте од њих док они не реше овај проблем који никада не би требао постојати.

Да ли сте ви или неко кога познајете погођени породичним недаћама? Шта сте урадили да то заобиђете?